Crédit immobilier : que valent les banques en ligne ?

Boursorama, ING Direct, Hello Bank, Fortuneo et Bforbank : toutes les banques en ligne à l’exception de Monabanq et d’Orange Bank proposent du prêt immobilier. Facile d’accès via un formulaire à distance, leur offre ne s’adresse toutefois qu’aux financements les plus courants.

Les nombreux observateurs du marché immobilier parlent tous à l’unisson. La remontée des taux des crédits, c’est pour bientôt ! Mais en attendant, les conditions d’endettement restent optimales ! Le dernier observatoire du Crédit Logement-CSA, diffusé ce 16 octobre, le souligne une nouvelle fois. A 1,43% à la mi-octobre, hors assurances, « les taux des crédits immobiliers sont stabilisés depuis juin dernier », résume ainsi l'observatoire. Ils ne devraient « remonter que modérément en 2019, avec au maximum 1,90% en moyenne annuelle », poursuit-il.

Par conséquent, les emprunteurs ont encore de belles opportunités immobilières en perspective ! Surtout, s’ils savent mettre en concurrence les établissements de crédit. Une étape qui s’avère fastidieuse dans les réseaux traditionnels, où il faut généralement prendre rendez-vous en agence, mais qui, dans les banques en ligne se révèle fluide.

Un crédit immobilier sans rendez-vous

N’ayant pas de points de contact physiques, les banques en ligne ont en effet mis au point des simulateurs, qui une fois complétés, permettent d’obtenir un accord de principe immédiat avec des conditions de financement précises. Ces simulateurs plutôt pédagogiques sont assez rapides à remplir. Les candidats à la propriété ont donc tout intérêt à adresser une demande de financement à une majorité d’enseignes. Car, si du côté des tarifs bancaires du quotidien, les Boursorama, ING Direct et autres Fortuneo ne se distinguent qu’à la marge, les conditions de crédit immobilier des banques en ligne sont plus contrastées.

Ainsi, en cette fin octobre, les écarts de taux de leurs prêts immobiliers (hors assurances, garanties et frais bancaires) peuvent atteindre 0,4 point sur une même durée et pour un même profil d’emprunteur. Outre les taux, il n’est pas rare que les banques en ligne, à l’image de leurs pratiques sur le compte bancaire, fassent des opérations promotionnelles. ING Direct offre ainsi par intermittence les frais de dossier. Fortuneo, en ce moment, organise une loterie dont le gagnant se verra rembourser les intérêts de son prêt.

Passée l’étape de la simulation, l’envoi des pièces justificatives et le suivi du dossier se font également à distance. Si cette relation dématérialisée présente de nombreux avantages, tous les ménages ne peuvent y avoir accès. Car les offres de prêt immobilier des banques en ligne ne s’adressent qu’aux projets standards. Vous réfléchissiez par exemple à amortir votre crédit sur plus de 25 ans ? C’est désormais le cas d’un emprunteur sur 2 âgé de moins de 35 ans. Eh bien, c’est impossible dans une banque en ligne. La durée de remboursement ne peut excéder 25 ans que ce soit chez ING, Fortuneo, BforBank ou chez Boursorama.

Biens sans travaux : les banques en ligne financent

De même, vous souhaitez faire construire votre maison ou l’acheter sur plan ? Vous ne pourrez dans ce cas pas faire appel à une banque en ligne. Aucune ne finance la construction individuelle. Ce type d’emprunt nécessite, entre autres, le déblocage progressif des fonds et est donc plus complexe à suivre !

En revanche, si vous achetez une maison ou un appartement neufs, prêt à occuper, les banques en ligne vous accueilleront à bras ouverts. Toutes refusent par contre les acquisitions nécessitant des travaux ou le financement de travaux seuls.

Votre crédit immobilier vise à acquérir un logement ancien (toujours sans travaux) ? Qu’il serve de résidence principale ou secondaire, ce type d’opération est le cœur de cible de ces enseignes. L’investissement locatif à usage d’habitation n’est lui autorisé que par BforBank, ING Direct et Boursorama.

Prêts aidés ou relais : les banques en ligne passent leur tour

Le financement de votre bien immobilier repose sur la vente de votre logement actuel ? Dans ce cas, vous n’aurez pas le choix. Il faudra passer par Boursorama Banque, seul établissement à proposer cette solution.

Par ailleurs, les montages incluant des prêts réglementaires, comme le prêt à taux zéro ou le prêt à l’accession sociale, ne sont pas octroyés par les banques en ligne. Seule Boursorama et Fortuneo expliquent autoriser l’intégration de prêts externes comme le prêt épargne logement et le prêt 1% patronal. Par contre, les banques en ligne disent « oui » au rachat de crédit !

La caution Crédit Logement incontournable

L’hypothèque n’est pas acceptée par les banques en ligne. Pour garantir leur prêt immobilier, les emprunteurs doivent nécessairement passer par la caution du Crédit Logement. Plus souple que l’hypothèque car la caution n’est pas attachée au bien immobilier, cette garantie est privilégiée par les ménages. Six crédits immobiliers sur 10 sont désormais garantis par une caution bancaire dont plus de la moitié par le Crédit Logement.


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