Longtemps perçu comme stable et conservateur, le secteur de l’assurance est désormais confronté à un changement majeur : les assureurs sont poussés à repenser leurs modèles et leurs infrastructures sous l’effet combiné des bouleversements climatiques, de l’essor des nouvelles technologies, et de l’évolution rapide des attentes des clients. Dans un tel contexte, la modernisation devient une nécessité pour préserver compétitivité et résilience.
Assurance : être plus agile pour s’adapter aux bouleversements climatiques et aux attentes des clients
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Published on 7 mars 2025 5h30
10 MILLIARDS €En 2024, les inondations en Europe ont généré dix milliards de dollars de pertes assurantielles
L’assurance face à l’impact grandissant des événements climatiques
Parmi les défis majeurs des assureurs, le changement climatique figure en tête de liste. En 2023, la hausse des sinistres causés par des catastrophes naturelles, couplée à l’augmentation des coûts de réparation, a entraîné une dégradation des ratios combinés pour les assureurs français. Et cette tendance devrait s’intensifier : d’ici 2050, les dommages annuels liés aux évènements climatiques extrêmes, tels que les inondations et les incendies, pourraient atteindre entre 4 et 5 milliards d’euro, soit une augmentation potentielle de 80 à 100 % par rapport aux niveaux actuels.
Face à de tels chiffres, les assureurs vont devoir s’adapter à un environnement de plus en plus imprévisible en réévaluant les modèles de gestion des risques. Le développement d’outils capables de comprendre et d’anticiper les sinistres climatiques est désormais essentiel pour équilibrer assurabilité des biens et la solvabilité des compagnies d’assurance.
Mutualisation et assurabilité : un modèle à réinventer
Le modèle traditionnel de mutualisation des risques, pilier de l'assurance, est mis à l’épreuve sous l’effet d’une hausse des sinistres climatiques. Bien qu’il joue un rôle crucial en France, le régime CatNat (catastrophes naturelles) qui répartit les coûts des sinistres exceptionnels, ne couvre qu’une partie des événements climatiques, laissant des sinistres comme la grêle et les tempêtes à la charge des assureurs.
Afin de conserver ce principe de mutualisation sans exclure les biens situés en zones dîtes à risque, des outils d’évaluation et de tarification des risques plus précis, basés sur l'analytique avancée et l’analyse prédictive doivent être adoptés. Ainsi, ces technologies permettront une tarification plus équitable et adaptée en ajustant les primes au niveau réel de risque.
Vers une gestion plus autonome des contrats par les assurés
Influencées par des expériences de services instantanés et autonomes dans des secteurs comme la banque ou le commerce en ligne, les attentes des clients évoluent elles aussi. Les assurés exigent désormais la même réactivité de la part de leurs assureurs. Le selfcare, ou la gestion autonome des contrats par les assurés, s’impose désormais comme une priorité stratégique pour les assureurs.
Grâce à cette approche selfcare, la souscription et la gestion des sinistres sont simplifiées, et les gestionnaires voient leur charge de travail allégée, notamment lors de catastrophes majeures où le nombre de demandes explose. Les technologies d’intelligence artificielle générative accentuent également cette tendance, en permettant des interactions fluides ou personnalisées avec les assurés. A titre d’exemple, un sinistré peut recevoir des réponses anticipées ou des recommandations personnalisées, le tout dans un échange tout à fait fluide et similaire à une interaction « humaine », tout en étant entièrement automatisé. Ainsi, la simplicité, la rapidité et la personnalisation deviennent des critères essentiels, marquant une nouvelle ère pour l’expérience client dans l’assurance.
Des interfaces augmentées pour une gestion optimisée
La digitalisation ne bénéficie pas uniquement aux assurés. Les gestionnaires d’assurance, qui jouent un rôle crucial dans l’accompagnement des sinistrés, profitent également de la modernisation des systèmes. Les interfaces utilisateur augmentées, enrichies par l’intelligence artificielle, permettent d’analyser efficacement les dossiers des assurés et d’offrir une vue complète de ces derniers.
En éliminant les informations superflues, ces outils permettent aux gestionnaires de se concentrer sur l’essentiel : soutenir les assurés dans des moments souvent éprouvants. Lors d’une crise ou d’une catastrophe, la capacité à gérer efficacement les aspects émotionnels des sinistres devient tout aussi cruciale que la gestion technique. Ainsi, pour alléger la complexité de leur travail quotidien et être plus présents pour les assurés, les gestionnaires ont tout intérêt à adopter ces outils.