2026 : l’année où l’efficacité, l’IA et l’open banking convergent

L'efficacité devient le principal moteur de croissance

Au cours des dernières années, le secteur français de la fintech est entré dans une phase de maturité. Avec plus de 1 100 entreprises employant près de 50 000 personnes (1), l’écosystème s’est fortement développé et évolue désormais dans un environnement plus concurrentiel et structuré. À mesure que cette maturité s’installe, de nombreux acteurs accordent une importance accrue à la consolidation de leurs modèles économiques, à l’amélioration de leurs performances opérationnelles et à la garantie de leur viabilité à long terme. Si la croissance reste essentielle, certains rapports, comme le State of European Fintech 2025 (2), soulignent que les fintechs européennes sont de plus en plus attendues sur leur capacité à démontrer des modèles de revenus durables et une trajectoire claire vers la rentabilité, reflétant une évolution plus large du marché, qui s’éloigne du principe du « croître à tout prix » pour privilégier une approche de croissance plus solide et maîtrisée.

Alors que cette évolution se produit dans le secteur des technologies financières, c’est l’ensemble de l'économie française qui connaît une accélération en matière de transformation numérique. Des études (3) montrent qu'une part croissante des PME et des grandes entreprises hexagonales considèrent désormais la digitalisation comme essentielle pour améliorer leur productivité et moderniser leurs processus administratifs et financiers. Ce besoin d'outils plus efficaces, automatisés et basés sur la data renforce la demande pour des solutions capables de réduire le travail manuel et de rationaliser les opérations du quotidien. Ce pivot vers l’efficacité façonne déjà les stratégies d’exécution pour 2026 : moins d’innovation pour le simple plaisir d’innover, plus d'accent mis sur des opérations durables, automatisées et évolutives.

L'IA devient incontournable et profondément pratique

Il est difficile d’imaginer le secteur de la fintech en 2026 sans placer l’IA au centre du débat. Ce qui n’était qu’une expérimentation début 2025 s’est désormais transformé en intégration réelle, avec un impact mesurable sur l’ensemble de la chaîne de valeur des services financiers. Aujourd’hui, l’IA aide les organisations à servir leurs clients plus efficacement, à leur répondre plus rapidement et à leur offrir des expériences nettement améliorées. En France, l’IA, le big data et les technologies de modélisation sont désormais profondément ancrés dans la manière dont les acteurs financiers servent leurs clients (4). L’IA devient également essentielle pour comprendre et prédire le comportement des commerçants et des consommateurs. Le volume de données générées et traitées augmente de façon spectaculaire et, malgré les craintes liées à l’automatisation, l’IA ne remplacera pas les rôles des humains : elle les aidera au contraire à redéfinir ces rôles, tout en améliorant la prise de décision et en accélérant la productivité.

Un changement de paradigme commence à émerger, le commerce agentique, porté par des agents IA capables d’effectuer des achats à la place des consommateurs : rechercher des informations, comparer, décider, finaliser. Cette tendance est déjà visible en France : 29 % des adultes déclarent utiliser des outils IA pour rechercher un achat, principalement pour gagner du temps (35 %), comparer plus facilement les prix (30 %) ou recevoir des conseils personnalisés (23 %). Plus important encore pour les paiements, 34 % des consommateurs français se disent prêts à effectuer un achat directement via un assistant IA (5), sans passer par un site marchand classique. Cela annonce un changement profond dans la manière dont les consommateurs pourraient interagir avec le commerce dans les années à venir.

Mais cette évolution met également en lumière un autre défi : les systèmes de paiement actuels partent du principe que l’authentification et l’achat se déroulent simultanément. Or, dans un monde agentique, ces étapes sont distinctes. Un utilisateur peut authentifier un agent une seule fois, et la transaction peut avoir lieu ultérieurement, sans intervention humaine directe au moment du paiement. Pour résoudre ce problème, il faudra repenser l’authentification, la responsabilité, les règles de rétrofacturation et les processus de correction des erreurs. Il s'agit là de problèmes liés au paiement, et non à l'IA, mais ils devront être résolus pour permettre à l’IA d’atteindre son plein potentiel dans le commerce.

L'open banking arrive à maturité, mais souffre encore d'un déficit d'adoption

Ce troisième pilier progresse régulièrement en France, même si son adoption n’a pas encore réellement décollé. Le marché français de l'open banking devrait connaître une croissance significative dans les années à venir, avec des estimations tablant sur une valeur de 6,4 milliards de dollars d'ici 2030 (6). Pour autant, la plupart des consommateurs hexagonaux continuent de rester prudents : une étude révèle que 62 % des Français ne sont pas prêts à autoriser des tiers à accéder à leurs données bancaires (7), illustrant un déficit de confiance persistant.

Du côté des commerçants, l’intérêt pour l’open banking progresse à mesure qu’ils explorent des alternatives aux paiements par carte, en particulier lorsqu’il existe des gains évidents en matière de rapidité des transactions, de réduction des coûts ou encore d’une exposition moindre à la fraude. Si l’adoption en est encore à ses débuts, d’autres marchés dessinent déjà tout le potentiel d’un passage plus élargi aux paiements de compte à compte (A2A) : les systèmes nationaux de virement de compte à compte tels que iDEAL aux Pays-Bas, Swish en Suède ou Pix au Brésil montrent à quel point ces méthodes de paiement peuvent devenir puissantes lorsqu'elles sont largement acceptées par les consommateurs et les commerçants. La France n'a pas encore développé de système A2A national équivalent, ce qui signifie que l'open banking pourrait représenter la voie la plus prometteuse pour moderniser les paiements bancaires et offrir de nouvelles expériences de paiement aux commerçants et aux consommateurs.

L'efficacité, l'IA et l'open banking ne se développent plus de manière isolée. En 2026, ces forces convergent pour remodeler la manière dont la France conçoit et fournit ses services financiers. La recherche d'une meilleure performance opérationnelle accélère la demande d'automatisation ; l'IA fournit l'intelligence nécessaire pour soutenir de nouveaux comportements tels que le commerce agentique ; et l'open banking fournit les données financières en temps réel, les cadres d'authentification sécurisés et les rails de paiement qui permettent à ces interactions pilotées par l'IA de fonctionner de manière fiable et sécurisée. Si les régulateurs, les institutions financières et les fintechs avancent ensemble, la France a une réelle opportunité de moderniser son écosystème de paiement et de jouer un rôle de premier plan dans le prochain chapitre financier européen. Non pas en innovant pour le simple plaisir d'innover, mais en créant de réels gains en termes d'efficacité, de sécurité et d'accessibilité, transformant ainsi la manière dont les consommateurs et les entreprises paient et sont payés. Ce qui définira 2026, ce n'est pas une seule avancée majeure, mais l'impact combiné de ces forces qui finissent par converger.

(1)France FinTech – Panorama 2025

(2)Rapport State of European Fintech

(3)L’édition 2025 du baromètre France Num indique que 78 % des TPE/PME considèrent la numérisation comme bénéfique. Dans les éditions 2024 et 2025 du baromètre, les entreprises déclarent que les outils numériques facilitent la communication avec les clients, les tâches administratives et peuvent contribuer à des gains de chiffre d’affaires ou d’efficacité opérationnelle.

(4)France FinTech – Les tendances technologiques des fintech françaises en 2025.

(5)Etude OpinionWay « Les Français & l’Agentic Commerce », novembre 2025

(6)Source Grand View Research – France Open Banking Market Outlook).

(7)Rapport European open banking forecast, 2022 to 2027. Forrester, novembre 2022.