Épargnants prudents : Allianz détaille les supports de son assurance vie quand la sécurité prime

Vous voulez faire travailler votre épargne en gardant la sécurité en ligne de mire, et le choix des supports devient alors la vraie question. Allianz présente les supports que son contrat d'assurance vie peut proposer et rappelle le risque propre aux unités de compte. Elle éclaire aussi les outils qui accompagnent vos choix, du mode de gestion à la clause bénéficiaire.

Vos projets donnent le cap de votre épargne

Avant de parler de supports, partez de ce que vous voulez financer. Un placement se choisit mieux quand il répond à une intention claire, et cette intention diffère d'un épargnant à l'autre.

Prenez un couple trentenaire qui met de côté pour acheter sa résidence principale dans quelques années. Pensez à une salariée de cinquante ans qui commence à regarder sa future retraite et souhaite compléter ses revenus le moment venu. Imaginez enfin un parent qui veut, un jour, transmettre un capital à ses enfants. Ces trois situations appellent des réponses différentes, même si chacun de ces épargnants se reconnaît dans le mot « prudent ».

Allianz rappelle que l'assurance vie peut servir chacun de ces objectifs. Elle peut aider à financer des projets, à préparer la retraite ou à transmettre un capital. Ce cadre reste général. Ce que votre contrat apportera dépend de vos choix, de sa durée et des conditions qui s'y appliquent.

Vous tenez aussi à pouvoir compter sur votre argent le jour où un projet se concrétise. Cette préoccupation est légitime pour un épargnant prudent. Elle mérite d'être posée dès le départ, les conditions de votre contrat sous les yeux, avec la personne qui vous accompagne.

Allianz présente trois familles de supports possibles

Plusieurs supports peuvent figurer dans le contrat. Allianz indique que son contrat d'assurance vie peut proposer un fonds en euros, des unités de compte et un Fonds Croissance. Elle précise dans le même temps que les unités de compte comportent un risque de perte en capital.

Pour vous, épargnant prudent, cette présentation change la façon d'aborder la question. Il s'agit moins de trouver « le bon placement » que de décider quelle place donner à chaque support au regard de votre projet. Le tableau ci-dessous reprend ce qu'Allianz indique et la question que vous pouvez vous poser pour chacun d'eux.

Les caractéristiques précises de chaque support relèvent de la documentation contractuelle. Prenez le temps de la lire et de poser vos questions avant de répartir vos versements.

Unités de compte : un risque de perte en capital à peser

Diversifier suppose d'accepter un risque sur une partie de votre épargne. Les unités de compte ouvrent une piste de diversification pour un épargnant prudent, à condition d'en mesurer clairement la contrepartie.

Allianz le dit sans détour : les unités de compte comportent un risque de perte en capital. Concrètement, la somme que vous retrouvez sur ce type de support peut être inférieure à celle que vous y avez placée. Cette information est la première à retenir avant toute décision.

Imaginez un épargnant qui a constitué patiemment un capital et qui hésite à en placer une fraction sur des unités de compte. Il se demande s'il supporterait de voir la valeur de cette fraction baisser, et s'il en aura besoin à une date précise. Ces questions sont les bonnes. Elles ne trouvent pas de réponse dans une règle générale, mais dans sa situation, son horizon et sa sérénité face aux variations.

En exposant ce risque de façon explicite, Allianz vous donne les éléments pour décider en connaissance de cause. La part que vous choisissez d'y consacrer reste votre décision, à construire avec un conseiller qui connaît votre profil.

Choisir un mode de gestion en fonction de votre profil

La manière de gérer le contrat compte autant que les supports. Allianz indique que des options de gestion peuvent être proposées, selon le contrat et selon le profil de l'épargnant.

Avant d'en parler avec un conseiller, clarifier quelques points vous aidera à mener l'échange avec plus d'assurance :

• Votre horizon : l'échéance à laquelle vous visez votre projet, qu'il s'agisse d'un achat, de la retraite ou d'une transmission.
• Votre tolérance au risque : la part de perte que vous pouvez accepter sur une partie de votre épargne sans remettre en cause vos projets.
• Votre souhait d'implication : le temps que vous voulez consacrer au suivi de votre contrat au fil des années.

Allianz rattache ces options à votre profil. Aucune d'entre elles ne se choisit dans l'absolu. Celle qui convient à votre voisin peut très bien ne pas vous correspondre, parce que ses projets, son âge ou sa sensibilité au risque ne sont pas les vôtres. C'est ce dialogue avec un conseiller, à partir de votre situation réelle, qui permet d'identifier ce qui vous est adapté.

La clause bénéficiaire, pour désigner ceux qui recevront le capital

Préparer la transmission commence par un nom sur un contrat. Allianz rappelle que la clause bénéficiaire permet de désigner les personnes qui recevront le capital en cas de décès.

Pour le parent qui souhaite transmettre, cette clause est un point central du contrat. Elle traduit par écrit vos intentions à l'égard de vos proches. Encore faut-il qu'elle reste fidèle à votre situation.

Votre vie évolue, et votre clause peut mériter une relecture à ces occasions. Un mariage, la naissance d'un enfant ou d'un petit-enfant, une séparation sont autant de moments qui invitent à vérifier que les personnes désignées sont bien celles que vous souhaitez voir recevoir le capital. Relire sa clause prend peu de temps et vous permet de vous assurer que le contrat reflète vos volontés actuelles.

La rédaction d'une clause bénéficiaire dépend de votre situation familiale et patrimoniale. Pour les questions juridiques ou fiscales liées à la transmission, un échange avec un conseiller reste le bon réflexe.

Une épargne prudente se construit support par support

La sécurité à laquelle vous tenez se joue dans la répartition entre les supports que le contrat peut proposer, en gardant à l'esprit le risque de perte en capital des unités de compte. Elle se joue aussi dans le mode de gestion choisi selon votre profil et dans une clause bénéficiaire à jour. Allianz présente ces éléments pour que vous puissiez décider avec un conseiller, à partir de vos projets et de votre situation.