Selon une étude de l’Insee publiée le 5 novembre, 46 % des ménages avaient un crédit en cours début 2024. L’immobilier domine chez les plus aisés, tandis que les prêts à la consommation sont proportionnellement plus fréquents parmi les ménages modestes.
Crédit des ménages : l’Insee révèle un fort écart entre emprunts immobiliers et dettes de consommation
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Published on 6 novembre 2026 4h32
Les ménages les plus aisés détiennent plus souvent un crédit que les ménages modestes. Dans une étude publiée le 5 novembre 2026, l'Institut national de la statistique et des études économiques (Insee) établit que 57 % des ménages du décile supérieur de niveau de vie avaient un emprunt en cours début 2024, contre 27 % de ceux du décile inférieur. Mais la nature de ces dettes diffère profondément selon les ressources.
Au total, 46 % des ménages détenaient au moins un crédit, une proportion proche des 45 % observés début 2021. Ces résultats proviennent de l'enquête Histoire de vie et patrimoine 2023-2024, détaillée dans l'Insee Focus n° 390. Ils décrivent la situation au moment de l'enquête, et non les emprunts contractés en 2026.
Le crédit immobilier domine chez les ménages favorisés
L'endettement immobilier concerne 30 % de l'ensemble des ménages, contre 24 % pour les prêts à la consommation. Parmi les ménages endettés appartenant au quart le plus aisé, 82 % possèdent un crédit immobilier ; cette proportion n'est que de 37 % dans le quart le plus modeste. Le patrimoine immobilier et l'accès à la propriété contribuent donc largement à expliquer pourquoi la détention d'emprunts augmente avec le niveau de vie.
La fréquence du crédit suit aussi l'âge. Elle culmine à 67 % chez les ménages dont la personne de référence a entre 40 et 49 ans, avant de diminuer avec le remboursement progressif des emprunts. Pour la moitié des ménages ayant une dette immobilière, le capital restant dû dépasse 97 400 euros. La médiane est de 5 500 euros pour les détenteurs de crédits à la consommation.
Les crédits à la consommation pèsent davantage dans les budgets modestes
Parmi les ménages endettés du quart inférieur de niveau de vie, 70 % ont au moins un crédit à la consommation, contre 39 % dans le quart supérieur. Plus précisément, 51 % des ménages endettés les plus modestes ne détiennent qu'un seul crédit, exclusivement à la consommation. Ce type de financement occupe ainsi une place centrale dans leur structure d'endettement.
L'enquête met également en évidence un lien entre multiplication des prêts et tensions budgétaires. Parmi les ménages ayant au moins deux crédits à la consommation et aucun autre crédit, 44 % déclarent des difficultés à honorer leurs échéances ou à boucler leurs fins de mois, contre 19 % de l'ensemble des ménages endettés. Il s'agit d'une association statistique, qui ne permet pas à elle seule d'attribuer ces difficultés aux seuls crédits.
Des marges de manœuvre financières très inégales
Parmi les ménages endettés les plus modestes, 33 % déclarent avoir dépensé davantage que leurs revenus pendant l'année précédant l'enquête, contre 17 % pour l'ensemble des ménages endettés. Lorsqu'ils font face à ce déséquilibre, 31 % puisent dans leur épargne, contre 49 % dans l'ensemble des ménages endettés concernés. Le recours à une carte de crédit ou au découvert est, à l'inverse, plus fréquent dans ce groupe.
Ces données complètent les statistiques de flux de crédit publiées par la Banque de France le 5 novembre : celles-ci indiquent notamment une production mensuelle de 5,8 milliards d'euros de nouveaux prêts amortissables à la consommation en septembre 2026. Les deux publications éclairent des dimensions différentes : la première décrit la répartition des dettes entre ménages en 2024, la seconde l'évolution récente du financement bancaire.