Lorsque l'on pense à sa propre mort, il est naturel de se soucier du sort de ses proches et de la façon dont ils pourront faire face aux frais et aux démarches liés aux funérailles. C'est pourquoi de plus en plus de personnes choisissent de souscrire une assurance obsèques qui leur permet de prévoir le financement et l'organisation de leurs dernières volontés. Mais comment choisir parmi les nombreuses offres disponibles sur le marché ? Quels sont les critères à prendre en compte pour comparer les meilleures assurances obsèques 2023 ? C'est ce que nous allons voir dans cet article.
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Définition de l'assurance obsèques
L'assurance obsèques est un contrat qui permet à une personne de prévoir le versement d'un capital ou d'une rente à un bénéficiaire désigné, en cas de décès. Ce capital ou cette rente peut servir à financer tout ou partie des frais liés aux funérailles, selon les souhaits du souscripteur. L'assurance obsèques peut également inclure des services d'assistance et d'accompagnement pour aider les proches du défunt dans les formalités administratives et pratiques. Tout cela est possible grâce à deux assurances obsèques principales : le contrat en capital et le contrat en prestations.
Pourquoi souscrire une assurance obsèques ?
Souscrire une assurance obsèques présente plusieurs avantages :
- C'est un moyen de soulager ses proches du poids financier et émotionnel des funérailles, en leur évitant d'avoir à puiser dans leur épargne ou à contracter un crédit.
- Il s’agit d’une façon de garantir le respect de ses volontés, en choisissant le type de cérémonie, le mode de sépulture, le lieu d'inhumation ou de crémation, etc.
- C'est une opportunité de bénéficier d'une fiscalité avantageuse, puisque le capital versé au bénéficiaire est exonéré de droits de succession dans la limite de 8 000 euros.
- Il s’agit d’une possibilité de profiter de tarifs préférentiels auprès des opérateurs funéraires partenaires du contrat.
Types d'assurances obsèques
Lorsque l'on souhaite prévoir ses obsèques, il existe différents types d'assurances dédiées à cet effet qui permettent de financer et d'organiser ses dernières volontés. Ces assurances se distinguent par le type de garantie qu'elles offrent et le niveau de personnalisation qu'elles permettent. Voici les principaux types d'assurances obsèques.
Assurance en capital
L'assurance en capital garantit, comme son nom l'indique, le versement d'un capital à un bénéficiaire désigné en cas de décès de l'assuré. Il peut être utilisé librement par le bénéficiaire pour financer les frais d'obsèques ou pour tout autre usage. En effet, l'assurance en capital offre une grande liberté de choix, mais ne garantit pas le respect des volontés de l'assuré.
Assurance en prestations standardisées
L'assurance en prestations standardisées assure la prise en charge des frais d'obsèques par un opérateur funéraire partenaire, selon un contrat préétabli. Ce dernier comprend un ensemble de prestations standardisées, telles que le transport du corps, la mise en bière, la cérémonie, etc. Ce type d'assurances obsèques offre une tranquillité d'esprit, mais ne permet pas de personnaliser les obsèques.
Assurance en prestations personnalisées
L'assurance en prestations personnalisées prend en charge des frais d'obsèques par un opérateur funéraire partenaire, selon un contrat personnalisé. Celui-ci compte un ensemble de prestations choisies par l'assuré, telles que le type de cercueil, la destination des cendres, le choix des fleurs, etc. L'assurance en prestations personnalisées offre un respect des volontés de l'assuré, mais elle implique un coût plus élevé.
Pour vous aider à faire votre choix, voici un tableau comparatif des cinq meilleures assurances obsèques du marché :
Assureur | Type | Tarif | Formule | Caractéristiques |
Axa | Capital | À partir de 9 €/mois | Liberté |
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Generali | Capital | À partir de 15 €/mois | Sérénité |
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MAAF | Capital | À partir de 12 €/mois | Tranquillité |
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MACIF | Capital | À partir de 10 €/mois | Confiance |
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MUTAC | Capital | À partir de 8 €/mois | Essentiel |
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Comment choisir une assurance obsèques ?
Évaluer ses besoins
Avant de souscrire une des nombreuses assurances obsèques, il faut réfléchir à ses souhaits concernant le déroulement de ses funérailles. Il faudra ainsi tenir compte du type de cérémonie (civile ou religieuse), du mode de sépulture (inhumation ou crémation), du lieu d'inhumation ou de dispersion des cendres, etc. On doit également estimer le coût des prestations funéraires, qui varie selon les régions et les options choisies. En moyenne, le prix d'un enterrement se situe entre 3 000 et 6 000 euros, et celui d'une crémation entre 2 000 et 4 000 euros.
Comparer les offres
Il existe deux types d'assurances obsèques : le contrat en capital et le contrat en prestations. Le premier verse un montant défini à l'avance au bénéficiaire désigné, qui peut être un proche ou une entreprise de pompes funèbres. Le second, quant à lui, permet de confier l'organisation des funérailles à un opérateur funéraire partenaire, qui respecte les volontés du souscripteur. Il faut comparer les offres en fonction du montant des cotisations, du capital garanti, des frais de gestion, des exclusions de garantie, des modalités de résiliation, etc.
Comprendre les clauses du contrat
Avant de signer un contrat d'assurance obsèques, il est recommandé de lire attentivement les conditions générales et particulières, qui détaillent les droits et les obligations du souscripteur et de l'assureur. Il faut notamment vérifier la durée du contrat, la possibilité de le modifier ou de le renoncer, la révision des cotisations, le délai de carence, la clause bénéficiaire, la fiscalité du capital versé, etc. On doit également s'informer sur les démarches à effectuer en cas de décès du souscripteur, afin que le bénéficiaire puisse percevoir rapidement le capital ou bénéficier des prestations prévues.
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Quel est le tarif de l’assurance obsèques ?
Les prix des assurances obsèques varient d'une compagnie à une autre. Voici ceux des cinq meilleures sur le marché :
Assureur | Conditions de souscription | Type | Garanties | Tarifs |
Axa | De 18 à 85 ans, sans questionnaire médical ni examen de santé | Capital |
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9 €/mois minimum |
Generali | De 18 à 80 ans, sans questionnaire médical ni examen de santé | Capital |
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15 €/mois minimum |
MACIF | De 18 à 80 ans, sans questionnaire médical ni examen de santé | Capital |
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10 €/mois minimum |
MUTAC | De 18 à 85 ans, sans questionnaire médical ni examen de santé, sauf pour les plus de 70 ans | Capital |
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8 €/mois minimum |
MAAF | De 18 à 85 ans, sans questionnaire médical ni examen de santé | Capital |
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12 €/mois minimum |
Les critères de sélection d'une assurance obsèques
Montant des cotisations
Le montant des cotisations est l'un des critères à prendre en compte pour choisir son assurance obsèques. Il dépend de plusieurs facteurs, tels que l'âge, le sexe, l'état de santé, le type de contrat (en capital ou en prestations) et le niveau de garantie souhaité. Il est conseillé de comparer les offres de plusieurs assureurs pour trouver le meilleur rapport qualité/prix.
Montant du capital garanti
Le capital garanti est la somme qui sera versée aux bénéficiaires désignés par le souscripteur au moment du décès. Il sert à couvrir les frais liés aux obsèques, tels que le transport du corps, la cérémonie, l'inhumation ou la crémation, le monument funéraire, etc. Le montant du capital garanti doit être suffisant pour couvrir ces dépenses, qui peuvent varier selon les régions, les prestataires et les souhaits du défunt. Cela dit, il est possible de le revaloriser en fonction de l'inflation ou de le modifier en cours de contrat.
Options de paiement des cotisations
Les options de paiement des cotisations sont les modalités selon lesquelles le souscripteur s'acquitte de ses cotisations. Il existe trois options principales : le paiement viager, temporaire et unique. Le paiement viager consiste à verser des cotisations jusqu'au décès du souscripteur. De son côté, le paiement temporaire permet de verser des cotisations pendant une durée déterminée (par exemple 10 ans ou 20 ans). Quant au paiement unique, il donne la possibilité de verser la totalité du capital en une seule fois au moment de la souscription. Le choix de l'option de paiement dépend du budget et des préférences du souscripteur.
Conditions de versement du capital
Ce sont les règles qui encadrent le versement du capital garanti aux bénéficiaires. Elles peuvent varier selon les contrats et les assureurs. Il est donc important de vérifier les clauses suivantes : le délai de versement, qui peut aller de quelques jours à plusieurs semaines, les pièces justificatives à fournir, telles que l'acte de décès, le certificat médical, la facture des obsèques, etc., les exclusions de garantie, qui peuvent limiter ou annuler le versement du capital en cas de suicide, d'accident, de maladie grave, etc.
Qualité des services funéraires
La qualité des services funéraires est un critère essentiel pour choisir son assurance obsèques. Il s'agit de la qualité des prestations fournies par l'assureur ou par le partenaire funéraire choisi par le souscripteur. Avant de faire son choix, il est recommandé de se renseigner sur les points suivants : la réputation et l'expérience du prestataire, la diversité et la personnalisation des offres, le respect des volontés du défunt, l'accompagnement et le soutien des proches, la transparence et la clarté des tarifs.
Les étapes pour souscrire une assurance obsèques
Sélection de l'assureur
La première étape pour souscrire une assurance obsèques est de choisir un assureur qui propose une offre adaptée à vos besoins et à votre budget. Il existe de nombreux assureurs sur le marché, qui présentent des garanties et des tarifs différents. Pour comparer les offres, vous pouvez utiliser un comparateur en ligne, demander des devis personnalisés ou consulter un courtier spécialisé.
Détermination du capital obsèques
Le capital obsèques est la somme d'argent que vous souhaitez laisser à vos proches ou à un organisme funéraire pour financer vos funérailles. Le montant du capital obsèques dépend du type de cérémonie que vous envisagez, du choix du cercueil ou de l'urne, des frais de transport et d'inhumation ou de crémation, etc. Il peut donc varier de quelques milliers à plusieurs dizaines de milliers d'euros. Vous pouvez le déterminer en fonction de vos souhaits ou en utilisant un simulateur en ligne.
Choix des prestations funéraires
Les prestations funéraires sont les services que vous souhaitez confier à un opérateur funéraire pour organiser vos obsèques. Il peut s'agir du transport du corps, de la mise en bière, de la toilette mortuaire, de la fourniture du cercueil ou de l'urne, de la cérémonie religieuse ou civile, de l'inhumation ou de la crémation, etc. Vous pouvez choisir les prestations funéraires en fonction de vos convictions personnelles, de vos traditions familiales ou de vos volontés exprimées dans un contrat obsèques.
Signature du contrat
La dernière étape pour souscrire une assurance obsèques est de signer le contrat avec l'assureur choisi. Le contrat doit préciser le montant du capital obsèques, les modalités de versement (en une fois ou par cotisations), les bénéficiaires du capital (personnes désignées ou organisme funéraire), les prestations funéraires choisies et le mode de règlement (en capital ou en prestations). Il doit également mentionner les conditions générales et particulières, les exclusions et les garanties complémentaires éventuelles.
Les points d'attention dans un contrat d'assurance obsèques
Il existe différents types de contrats, avec des garanties et des modalités variables. Avant de souscrire une assurance obsèques, il est important de vérifier les points d'attention ci-dessous.
Exclusions de garantie
Les exclusions de garantie sont les situations dans lesquelles le contrat ne couvre pas le versement du capital ou la prise en charge des prestations funéraires. Par exemple, certains contrats excluent le décès par suicide, par maladie ou par accident. Il est donc essentiel de lire attentivement les conditions générales du contrat et de vérifier les exclusions de garantie.
Délai de carence
Le délai de carence est la période pendant laquelle le contrat n'est pas encore effectif. Si le souscripteur décède pendant cette période, le capital ou les prestations funéraires ne seront pas versés ou pris en charge. Il peut varier selon les contrats, de quelques jours à plusieurs mois. Le souscripteur doit donc comparer les offres et choisir un contrat avec un délai de carence réduit ou inexistant.
Revalorisation du capital
La revalorisation du capital est l'augmentation du montant de ce dernier en fonction de l'inflation ou d'un indice de référence. Elle permet de garantir que le capital sera suffisant pour couvrir les frais funéraires au moment du décès du souscripteur. Cette démarche peut être automatique ou optionnelle, selon les contrats. Il est donc conseillé de se renseigner sur les modalités et les coûts de la revalorisation du capital.
Résiliation du contrat
La résiliation du contrat est la possibilité pour le souscripteur ou l'assureur de mettre fin au contrat avant son échéance. Les motifs et les conditions de résiliation peuvent varier selon les contrats. Par exemple, certains prévoient une résiliation possible à tout moment, moyennant un préavis et des frais, tandis que d'autres ne permettent pas de résilier avant une durée minimale. Il est de ce fait important de vérifier les clauses de résiliation du contrat et d'évaluer sa flexibilité.
Conclusion
Importance de l'assurance obsèques
L'assurance obsèques est un dispositif de prévoyance important. Elle permet d'anticiper les frais liés aux obsèques, soulageant ainsi vos proches de cette charge financière souvent importante en un moment de deuil. De plus, en optant pour un contrat en prestations, vous pouvez également définir à l'avance le déroulement de vos obsèques, assurant ainsi que vos dernières volontés seront respectées.
Conseils pour une bonne gestion de son assurance obsèques
Pour une bonne gestion de votre assurance obsèques, il est recommandé de :
- Bien définir vos besoins et vos souhaits en matière d'obsèques avant de souscrire une assurance.
- Comparer plusieurs offres d'assurances obsèques pour choisir celle qui correspond le mieux à vos besoins et à votre budget.
- Veiller à informer vos proches de l'existence de votre assurance obsèques et leur fournir toutes les informations nécessaires pour qu'ils puissent bénéficier du capital en cas de décès.
- Vérifier régulièrement que le capital garanti par votre assurance est suffisant pour couvrir les frais d'obsèques, qui peuvent augmenter avec le temps.
Quel est notre avis sur les différentes assurances obsèques ?
Voici notre avis sur les meilleures assurances obsèques sur le marché :
Compagnie | Avis positifs | Avis négatifs |
AXA |
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MAAF |
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MACIF |
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MUTAC |
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Generali |
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Glossaire
- Assurance obsèques : c'est une assurance qui prévoit le financement et/ou l'organisation des obsèques de l'assuré à son décès.
- Contrat en capital : il s'agit d'un type de contrat d'assurance obsèques qui prévoit le versement d'un capital à un bénéficiaire désigné (souvent un proche) qui utilisera cet argent pour financer les obsèques.
- Contrat en prestations : celui-ci prévoit non seulement le financement des obsèques, mais également leur organisation. L'assuré peut définir à l'avance ses souhaits concernant ses obsèques (type de cérémonie, choix du cercueil, etc.).
- Bénéficiaire : il désigne la personne qui reçoit le capital de l'assurance obsèques à la mort de l'assuré. Dans le cadre d'un contrat en prestations, le bénéficiaire est généralement l'opérateur funéraire.
- Cotisations : elles représentent les paiements effectués par l'assuré à l'assurance obsèques. Les cotisations peuvent être versées sous forme de prime unique, de primes périodiques (annuelles, trimestrielles, mensuelles) ou de primes viagères.
- Capital garanti : il s'agit du montant qui sera versé par l'assureur au décès de l'assuré. Ce capital est défini lors de la souscription du contrat.
- Opérateur funéraire : c'est l'entreprise de pompes funèbres qui organise les obsèques. Dans le cadre d'un contrat en prestations, l'opérateur funéraire est fréquemment le bénéficiaire du contrat.
- Rachat : le rachat est l'opération qui consiste à demander à l'assureur le versement anticipé du capital constitué. Dans la plupart des contrats d'assurance obsèques, le rachat n'est pas possible.
- Convention obsèques : autre terme pour désigner l'assurance obsèques.
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Questions fréquentes sur les assurances obsèques
L’assurance décès vise à protéger les proches de l’assuré dans le cas où celui-ci décède en leur versant un capital ou une rente, alors que l’assurance obsèques est destinée à financer ou bien à organiser les obsèques de l’assuré.
L’assurance obsèques fonctionne en deux étapes : l’assuré cotise pendant sa vie pour constituer un capital, qui sera utilisé à son décès pour financer et/ou organiser ses obsèques selon les clauses du contrat.
Toute personne majeure peut souscrire une assurance obsèques, quelle que soit sa situation de santé. Cependant, l’âge de souscription peut influencer le coût des cotisations.
Un contrat prévoyance obsèques permet de soulager ses proches des contraintes financières et organisationnelles liées à ses obsèques. Il permet également d’organiser ces dernières selon ses souhaits.
L’assurance obsèques couvre les frais liés aux obsèques de l’assuré, tels que le coût du cercueil, du transport, de la cérémonie, etc. Certains contrats prévoient aussi l’organisation des obsèques.
Les avantages d’une assurance obsèques sont multiples : prévoir le financement de ses obsèques, soulager ses proches des contraintes financières et organisationnelles, organiser ses obsèques selon ses souhaits, etc.
Il n’y a généralement pas d’âge limite pour souscrire une assurance obsèques. Cependant, plus on souscrit tard, plus les cotisations peuvent être élevées.
Le prix d’une assurance obsèques varie en fonction de nombreux facteurs, tels que l’âge de l’assuré au moment de la souscription, le type de contrat (en capital ou en prestations), le montant du capital garanti, etc. Il est donc difficile de donner un prix moyen sans prendre en compte ces critères.