Le PER, ou Plan d'Épargne Retraite, est un dispositif d'épargne créé par la loi Pacte de 2019 en France. Il permet à chacun de se constituer une épargne sur le long terme en vue de sa retraite. En plus de cela, il permet de bénéficier d'avantages fiscaux.
D’ailleurs, c’est un produit d'épargne individuelle que proposent les banques, les compagnies d'assurance et les courtiers en ligne. Il offre une grande souplesse en permettant à l'épargnant de choisir librement les supports d'investissement dans lesquels il souhaite placer son argent. Parmi ceux-ci on peut citer les fonds en euros, les actions, les obligations ou encore l'immobilier.
Le PER peut être alimenté de différentes manières, que ce soit par des versements réguliers, des versements ponctuels ou des transferts d'autres produits d'épargne, tels que le PERP ou le contrat Madelin. En outre, les sommes investies dans un PER sont déductibles du revenu imposable de l'année en cours, dans la limite de certains plafonds.
Dans ce comparatif, découvrez les meilleurs PER de 2023, ainsi que les critères que vous devez prendre en compte pour choisir le mieux adapté à votre profil d’investisseur.
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Comment comparer entre les PER ?
La comparaison entre les PER disponibles sur le marché est primordiale pour trouver le mieux adapté à vos objectifs et à votre profil. Découvrez les 5 critères à prendre en compte pour trouver le meilleur PER.
Les frais et tarifs
Choisir un PER en fonction des frais et tarifs est très important pour optimiser votre investissement. Voici donc les frais à prendre en compte :
- Les frais de gestion : il s'agit des frais prélevés par l'établissement financier sur la gestion de votre PER. Notez qu'il peuvent varier d'un établissement à un autre.
- Les frais de courtage : ce sont des frais prélevés lors de l'achat ou de la vente d'une action. Ils peuvent être fixes ou variables en fonction du montant de la transaction.
- Les frais d'abonnement peuvent être facturés : certains établissements appliquent des frais d'abonnement pour l'utilisation de leur plateforme de trading.
- Les frais de transfert : si vous souhaitez transférer votre PER vers un autre établissement financier, ce service peut être facturé.
Il est donc important de bien comparer les frais et tarifs pratiqués par les différents établissements financiers avant de choisir un PER. D’ailleurs, vous pouvez utiliser des comparateurs de frais en ligne pour vous aider à prendre la bonne décision. Cependant, il est important de savoir que les frais ne doivent pas être le seul critère de choix. En effet, il faut également prendre en considération la qualité des services proposés et les performances passées de l'établissement financier.
Les offres d’investissement
Le PER permet d'investir dans différents types de produits financiers, tels que :
- Les actions : le PER permet d'investir dans des actions cotées sur des bourses européennes, ainsi que dans des actions de certaines entreprises françaises non cotées. Cela peut vous permettre d'investir dans des entreprises que vous appréciez et de bénéficier d'une exonération d'impôt sur les plus-values réalisées.
- Les OPC : il s'agit de fonds d'investissement, tels que les SICAV et les FCP, qui permettent d'investir dans un portefeuille de titres dispersés. Les OPC peuvent offrir une plus grande diversification et un niveau de risque plus faible que les investissements en actions individuelles.
- Les ETF (Exchange Traded Funds) : ce sont des fonds indiciels cotés en bourse. Ils permettent d'investir dans un panier d'actions représentatif d'un indice boursier ou d'un secteur particulier. Ils peuvent être une option intéressante pour investir dans des secteurs ou des régions géographiques spécifiques.
- Les obligations : le PER permet également d'investir dans des obligations émises par des entreprises européennes. Elles peuvent offrir un rendement potentiellement plus stable que les actions. Toutefois, elles peuvent être soumises à des risques, tels que le taux d'intérêt.
Il est important de noter que certains produits financiers peuvent ne pas être éligibles pour être inclus dans un PER. Sachez également que les règles d'investissement peuvent varier en fonction de la banque ou de l'établissement financier. Il est donc important de vérifier les conditions d'investissement et de diversification auprès de votre établissement financier avant de prendre une décision d'investissement.
L’accessibilité et l’ouverture du compte
Le PER est un produit d'investissement accessible à toute personne majeure résidant fiscalement en France. L'ouverture d'un PER est généralement facile et peut se faire dans la plupart des établissements financiers, tels que les banques ou les courtiers en ligne. Cela dit, notez que les établissements financiers peuvent avoir des critères différents pour l'ouverture d'un PER, notamment en termes de revenus, d'expérience en matière d'investissement ou de solvabilité.
L'ouverture d'un PER peut être effectuée en ligne ou dans une agence, en fournissant les pièces justificatives nécessaires (carte d'identité, justificatif de domicile, etc.). Certains établissements financiers peuvent exiger aussi un dépôt initial minimum pour ouvrir un PER, généralement de l'ordre de quelques centaines d'euros.
La plateforme de gestion et les outils de suivi
Choisir un PER selon la plateforme de gestion et des outils de suivi dépendra en partie de vos objectifs. Voici les critères à prendre en compte lors de la sélection d'une plateforme de gestion pour votre PER :
- L’utilisation de la plateforme : il est important de choisir une plateforme de gestion facile à utiliser, surtout si vous êtes novice en matière d'investissement. Celle-ci doit offrir des fonctionnalités, telles que des graphiques et des tableaux, qui vous faciliteront le suivi de vos investissements.
- Les frais de gestion : chaque plateforme de gestion peut avoir des frais de gestion différents. De ce fait, il faut comparer les coûts avant de prendre une décision. Les frais de gestion peuvent comprendre des frais d'ouverture de compte, des frais annuels de gestion et d'autres frais supplémentaires.
- Les outils de suivi : certaines plateformes de gestion offrent des outils de suivi sophistiqués pour vous aider à surveiller vos investissements. Ces derniers peuvent inclure des alertes de marché, des notifications de prix et des fonctionnalités de suivi des performances.
- La qualité du service client : il est important de choisir une plateforme de gestion qui propose un service client de qualité en cas de problèmes. La plateforme doit offrir un support client réactif et compétent.
- La gamme d'investissements proposée : les différentes plateformes de gestion peuvent proposer des gammes d'investissements différentes, notamment des actions, des fonds d'investissement, des ETF, des obligations, etc. Il est donc important de choisir une plateforme qui propose des investissements diversifiés correspondant à vos objectifs.
Le service client et l’assistance
Le choix d'un PER en fonction du service client et de l'assistance peut être crucial pour les investisseurs, débutans soient-ils ou expérimentés. Voici les éléments à prendre en considération :
- Les canaux de communication : il convient de choisir une plateforme proposant plusieurs canaux de communication pour contacter le service client. Par exemple, une adresse mail, un numéro de téléphone, un chat en ligne ou les réseaux sociaux.
- La disponibilité du service client : il est également important de vérifier les heures d'ouverture du service client et de s'assurer que les heures d'ouverture soient adaptées à vos horaires.
- La qualité du service client : la qualité du service client est un critère majeur. D’ailleurs, vous pouvez rechercher des avis et des témoignages d'autres investisseurs pour évaluer la qualité du service client.
- Les services d'assistance : certains établissements financiers peuvent offrir des services d'assistance supplémentaires, tels que des guides d'investissement.
- La rapidité de réponse : il est important de choisir une plateforme de gestion qui répond rapidement en cas de questions ou de problèmes.
- Les langues de support : si vous ne parlez pas français couramment, il peut être important de choisir une plateforme de gestion qui offre un support client dans d'autres langues.
Présentation des meilleurs PER de 2023
Avant d’investir toutes ces économies dans un PER, il faut avoir une idée sur les meilleurs PER actuels.
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Linxea Spirit PER
Le Plan d'Épargne Retraite de Linxea Spirit est un PER individuel. C’est d’ailleurs l'un des meilleurs sur le marché, si ce n’est le meilleur. Ce produit est proposé par la filiale du Crédit Agricole, Spirica, et mis en ligne par Linxea.
Le contrat Linxea Spirit PER présente de nombreux avantages par rapport aux contrats concurrents. D’abord, il permet d'investir dans une large gamme de supports d'investissement, y compris des fonds euros, des actions et des biens immobiliers. En tout, il comprend 710 supports. De plus, les frais associés à ce contrat sont très attrayants. En effet, il ne comporte ni frais d'entrée ni frais d'arbitrage.
De plus, le contrat donne accès à des ETF dont les frais sont réduits, ce qui permet une gestion très efficace. Il est également possible de commencer à investir avec une petite somme. En effet, le PER de Linxea est accessible à partir de 100 € seulement.
En réalité, il est difficile de trouver des défauts au contrat Linxea Spirit. Cependant, la gestion pilotée à horizon qu'il propose se base sur des fonds d'investissement classiques, mais les investisseurs préfèrent tous qu’elle repose sur des ETF. Par conséquent, si vous préférez investir dans des ETF, la gestion libre serait plus adaptée.
PER Placement-direct
Grâce à ses fonds en euros et au grand nombre de supports qu’il propose, le PER Placement-direct fait également partie des meilleurs sur le marché. Il est mis en ligne par Placement Direct et assuré par l’assureur Swisslife.
Ce contrat fait partie des meilleurs PER actuellement, et pour cause :
- Il propose des frais très avantageux : des frais de gestion annuels de 0,6%, absence des frais sur versement et d’arbitrage ;
- Un nombre de supports pour le moins impressionnant : plus de 1 000 supports, dont des supports immobiliers et des ETF à frais bas ;
- Des fonds en euros avec des rendements attrayants.
Toutefois, on a une ou deux petites choses à lui reprocher. En effet, les investisseurs auraient aimé avoir plus de supports immobiliers. De plus, la gestion pilotée n’implique pas d’ETF. Mais cela n’empêche pas que ce contrat soit très avantageux.
Ramify
Proposant l’immobilier, le PER et l’assurance vie, Ramify est une Fintech française lancée en 2021. Pour les investisseurs, il n’y a aucun doute, Ramify porpose un PER très intéressant. En effet, sans frais sur versement, d’entrée et d’arbitrage, les investisseurs sont conquis. De plus, les frais de gestion pilotée sont à 0,75% et les frais de gestions annuels sont réduits, 0,5%.
Ce courtier en ligne est différent des autres, car la gestion pilotée qu’il propose repose sur des ETF, un avantage majeur selon les investisseurs. Toutefois, ces derniers ont relevé un inconvénient. Il s’agit du manque de performance dû au fait que Ramify n’a débarqué sur le marché qu’en 2021.
PER Evolution
Grâce à ses fonds en euros sécurisés et solides, ainsi que ses frais très concurrentiels, il n’est pas étonnant que le PER Evolution fasse partie des meilleurs sur le marché.
Avec des frais de gestion annuels de 0,6% et aucun autre frais, des supports d’investissement diversifiés (OPCI et SCI), une gestion pilotée et un accompagnement professionnel adapté, il y a de quoi impressionner les investisseurs.
Cependant, ce produit n’est pas sans faille. En effet, le PER Evolution ne comprend pas d’ETF. Alors, pour ceux qui ne souhaitent pas investir via des ETF, ce contrat est un excellent choix.
Nalo
Nalo est sans doute l’un des courtiers en assurances les plus connus en France. Il propose un PER assuré par Apicil en gestion pilotée.
Avec des frais assez faibles, une gestion personnalisée via des ETF et un contrat en ligne, le PER Nalo a de quoi intéresser un bon nombre d’épargnants. Néanmoins, ceux-ci ont noté quelques inconvénients.
D’abord, il ne propose que la gestion pilotée. Tout le monde l’a constaté, les investisseurs préfèrent combiner les deux gestions : pilotée et libre, pour un meilleur investissement. Ensuite, le ticket d’entrée est nettement plus élevé que la moyenne du marché. En effet, il faut verser un initial de 1 000 €. Malgré cela, le PER Nalo fait partie de notre comparatif des meilleurs PER de 2023.
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Comparaison détaillée entre ces PER
Selon les frais et les tarifs proposés
Si l’on comparait les PER susmentionnés en fonction des frais et tarifs proposés, le Linxea Spirit PER serait en haut du podium. Celui-ci sera suivi du PER Placement-direct. Il en est de même si l’on prenait en compte le nombre de supports. Avec les 1000 et 700 supports (SCPI, SCI, ETF et OPCI) que proposent PER Placement-direct et Linxea Spirit PER, ces deux-là défient toute concurrence.
Selon la plateforme de gestion
En revanche, si l’on prenait la plateforme de gestion en considération, on constate que les investisseurs apprécient beaucoup moins celle de Ramify, contrairement aux autres. En effet, elle est moins performante que celle des autres, et les épargnants n’ont pas manqué de la remarquer.
Selon l’ouverture de compte
Maintenant, revenons-en à l’accessibilité et à l’ouverture de compte. Contrairement à Ramify et à Nalo qui exigent 1 000 € comme ticket d’entrée, PER Placement-direct exige 900 €. Mais, encore une fois, Linxea Spirit PER les surpasse avec PER Evolution. En effet, Linxea Spirit PER exige 100 €, alors que Per Evolution n’exige aucun frais d’ouverture.
Selon la qualité du service client
Enfin, en ce qui concerne le service client et l’assistance, ces PER ont ce qu’il faut. C’est d’ailleurs ce qui a contribué à ce qu’ils soient les cinq meilleurs PER sur le marché.
Classement des PER et recommandations pour choisir le meilleur
Rappelons que pour savoir quel est le meilleur PER de 2023, il convient d’analyser les cinq critères susmentionnés, à savoir :
- Les frais et tarifs ;
- Les offres d’investissement ;
- L’accessibilité et l’ouverture de compte ;
- La plateforme de gestion ;
- Le service client et l’assistance.
Ainsi, après avoir comparé les différents PER et analysé ces critères, Linxea Spirit PER est en tête de liste. En seconde place, nous trouvons PER Evolution. Ensuite, c'est PER Placement-direct qui occupe la troisième position.
En résumé, voici quelques conseils qui vous permettront de savoir quel PER choisir en ce 2023 :
- Tenez compte des critères expliqués en haut ;
- Analysez votre profil d’investisseur ;
- Servez-vous de vos connaissances en finance ;
- Demandez conseil auprès d’un consultant en finance ;
- Définissez vos objectifs.
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Conclusion
Le Plan d'Épargne Retraite, PER, est un produit d'épargne destiné à préparer la retraite. Il permet d'investir son argent sur différents supports, comme les fonds en euros, les actions, les obligations ou encore l'immobilier. Cela dit, le capital placé est bloqué jusqu'à la retraite, sauf dans certains cas.
Afin de choisir le meilleur PER, il est conseillé de prendre en considération différents critères, tels que la gamme de supports d'investissement proposés, les frais appliqués et la qualité du service client. Il est également important de bien cerner les avantages et les inconvénients de chaque type de PER.
Le choix du meilleur PER dépendra des objectifs, des besoins et des préférences de chaque investisseur. Il n'y a pas de PER parfait, mais certains se distinguent par leur qualité et leur attractivité, tels que le Linxea Spirit PER ou le PER Placement-direct, qui offrent une large gamme de supports d'investissement et des frais compétitifs.
Glossaire
Frais de courtage : frais de gestion du compte en bourse. Ils désignent les frais prélevés par les établissements bancaires pour toute opération effectuée sur un compte en bourse et comprennent les coûts liés à la mise en relation, la transaction, ainsi que l'ensemble des prestations associées à ces opérations.
Résidence fiscale : critère important pour déterminer le régime fiscal applicable à un contribuable. En effet, le lieu de résidence fiscale permet de déterminer l'impôt sur le revenu, la TVA, la taxe d'habitation, la taxe foncière et les autres taxes et contributions qui s'appliquent aux contribuables.
OPC : Organismes de placement collectif. Ce sont des entités qui investissent en valeurs mobilières, telles que des actions et des obligations, pour le compte d'un grand nombre d'épargnants.
Fonds en euros : ce sont des fonds d'investissement que proposent les compagnies d'assurance. Ils permettent aux investisseurs de placer leur argent dans un contrat d'assurance-vie ou un PER avec une garantie en capital.
FAQ
Quel est l’intérêt d’avoir un PER ?
Le PER offre un avantage fiscal intéressant, puisque les sommes que vous versez sur votre PER sont déductibles de votre revenu imposable, dans la limite d'un plafond annuel. Plus votre taux d'imposition est élevé, plus l'économie d'impôt que vous réaliserez grâce à cette déduction sera importante.
Quels sont les inconvénients d’un PER ?
Les inconvénients d'un PER sont liés à l'indisponibilité des fonds jusqu'à la retraite, sauf dans le cas de déblocage anticipé. La fiscalité, au moment de la retraite, dépend du choix de sortie et de la déduction ou non des versements. Enfin, la fiscalité sur la succession peut être moins avantageuse que sur d'autres produits d'épargne si le PER est maintenu après 70 ans.
Est-il intéressant d’ouvrir un PER ?
Ouvrir un PER vous permet de constituer un capital que vous pourrez utiliser au moment de votre retraite, ou avant dans certains cas, sous forme de rente viagère ou de capital. De plus, les sommes que vous versez sur votre PER vous permettent de bénéficier d'avantages fiscaux intéressants, tels que des déductions fiscales sur votre revenu imposable.
Quel est le PER le plus avantageux ?
Le PER Linxea Spirit est sans doute le meilleur plan d'épargne retraite en gestion libre. Les frais de gestion sont parmi les plus bas du marché, ce qui en fait un produit d'investissement très compétitif. De plus, la gamme d'ETF qu'il propose est appréciée par les investisseurs. Et pour cause, les ETF sont des fonds d'investissement à frais réduits qui permettent de répliquer un indice boursier. C'est ce qui les rend intéressants pour investir en bourse.
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