En 2025, le système de retraite français reste une mosaïque complexe de régimes qui retient la diversité des statuts professionnels et des droits acquis au fil de décennies de réformes. Mais qu’en est-il réellement des spécificités de ces régimes ? Voici un tour d’horizon précis et détaillé pour mieux comprendre cette organisation essentielle.
Les régimes de retraite en France en 2025 : tout ce qu’il faut savoir

Le système de retraite en France repose sur une architecture duale : la répartition et la solidarité entre générations. En janvier 2025, ce système, bien qu'unifié dans certains aspects, demeure segmenté en une multitude de régimes adaptés aux spécificités des professions. Mais quels sont ces régimes, et comment s'articulent-ils entre eux pour répondre aux attentes des cotisants et des retraités ? Passons en revue les catégories principales et leurs spécificités.
Les régimes de base et complémentaires : un panorama général
Le système de retraite français est structuré autour de deux grandes catégories : les régimes de base obligatoires et les régimes complémentaires, souvent eux aussi obligatoires. Ces derniers viennent s'ajouter pour assurer une pension plus confortable.
Assurance retraite (Cnav)
La Caisse nationale d'assurance vieillesse (Cnav) gère la retraite de base pour la majorité des salariés du secteur privé, des travailleurs indépendants et des artistes-auteurs. En 2025, 22,6 millions de cotisants et 15 millions de retraités relèvent de ce régime. La pension est calculée sur la base du salaire annuel moyen des 25 meilleures années, avec un taux plein accordé après 172 trimestres de salaire validés ou à 67 ans, sans décote.
Agirc-Arrco
Pour les salariés du privé, le régime complémentaire obligatoire est géré par l'Agirc-Arrco. Avec près de 19,8 millions de cotisants et 15 millions de retraités, ce système fonctionne par points. Chaque cotisation donne des points qui sont ensuite convertis en pension au moment du départ à la retraite.
Les régimes spécifiques : une pluralité adaptée aux métiers
Certains secteurs d'activité disposent de régimes autonomes ou spécifiques pour répondre à leurs particularités. Ces régimes sont nombreux et variés.
Les régimes spéciaux : entre tradition et adaptation
En 2025, malgré les réformes, plusieurs régimes spéciaux subsistaient en raison de leurs particularités historiques.
Régime | Cotisants | Retraités |
---|---|---|
Banque de France | 7 500 | 18 000 |
SNCF (CPR) | 117 000 | 238 000 |
RATP (CRP RATP) | 41 000 | 52 000 |
Industries électriques et gazières (Cnieg) | 135 500 | 179 500 |
Fonction publique (RAFP, retraite additionnelle) | 7 197 000 | 2 244 000 |
Ces régimes garantissent souvent des conditions avantageuses, notamment en termes d'âge de départ ou de calcul des pensions. Cependant, ils continuent de faire débat dans l'opinion publique en raison des écarts perçus avec les régimes généraux.
Les professions indépendantes et agricoles
Professions libérales
Les professions libérales bénéficient de régimes spécifiques gérés par la Caisse nationale d'assurance vieillesse des professions libérales (CNAVPL). Cela inclut une base obligatoire (681 500 cotisants, 457 500 retraités) et des complémentaires. Ces dernières varient selon la profession (avocats, médecins, etc.).
Exploitants agricoles (MSA)
Les exploitants agricoles, affiliés à la Mutualité sociale agricole (MSA), regroupent 438 500 cotisants et 1,2 million de retraités. Ce régime est structuré de manière solidaire mais souffre souvent de niveaux de retraites faibles, en dépit de réformes visant à revaloriser les montants.
Focus sur les chiffres : les cotisants et retraités en 2025
En 2025, les différents régimes regroupent plusieurs millions de Français. Voici un tableau synthétique des principales caisses :
Caisse | Cotisants | Retraités |
---|---|---|
CNAV (base générale) | 22 603 000 | 15 049 000 |
Agirc-Arrco | 19 776 000 | 15 086 000 |
Fonction publique (RAFP) | 7 197 000 | 2 244 000 |
Professions libérales | 681 500 (de base) | 457 500 (de base) |
Exploitants agricoles (MSA) | 438 500 | 1 213 500 |
Quel avenir pour les régimes de retraite ?
Le système de retraite français, malgré sa diversité, reste un modèle complexe mais relativement équitable. Cependant, il fait face à des défis importants : vieillissement de la population, équilibre financier des caisses et harmonisation progressive des régimes. Les prochaines réformes devront concilier solidarité intergénérationnelle et spécificités professionnelles.