Travailleurs indépendants : La rentrée, le bon moment pour vérifier si l’on est vraiment bien protégé

Variation de revenus, changement de statut, achat immobilier, naissance, embauche… La situation personnelle et professionnelle d'un travailleur indépendant peut évoluer rapidement, sans que sa protection sociale ne suive au même rythme. Pourtant, un contrat adapté il y a quelques années peut aujourd'hui être sous-dimensionné, comporter des garanties devenues inutiles ou ne plus correspondre aux besoins réels du foyer et de l'activité. À la rentrée, période traditionnellement propice aux bilans et aux nouveaux départs, faire le point sur sa santé, sa prévoyance et sa retraite permet surtout d'éviter de découvrir trop tard les failles de sa couverture.

Un changement de situation doit automatiquement conduire à revoir sa protection

Cotiser ne signifie pas nécessairement être suffisamment protégé. C'est pourtant l'une des principales idées reçues chez les travailleurs indépendants : considérer que leur régime obligatoire leur apporte une protection comparable à celle d'un salarié. Or, les réalités sont différentes, notamment en matière de perte de revenus en cas d'arrêt de travail, de chômage ou encore de constitution des droits à la retraite. Surtout, une protection sociale ne peut pas être pensée une fois pour toutes au moment de la création de l'activité, elle doit évoluer avec la situation professionnelle et personnelle.

Une hausse ou une baisse importante des revenus peut modifier le niveau réel des indemnités auxquelles l'indépendant pourrait prétendre. Un changement de statut juridique ou fiscal peut faire évoluer ses droits. Une naissance, un mariage ou un divorce modifient les besoins de protection du foyer. Un achat immobilier fait apparaître de nouvelles charges fixes. Une embauche ou le développement de l'entreprise augmentent quant à eux les enjeux financiers en cas d'interruption de l'activité. Un contrat parfaitement adapté trois ans auparavant peut ainsi devenir progressivement déconnecté de la réalité.

Le principal risque est de penser que parce que l'on a souscrit une mutuelle ou une prévoyance, le sujet est réglé. La bonne question n'est pas seulement : « Est-ce que je suis couvert ? », mais : « Si je ne pouvais plus travailler demain, est-ce que ce que je percevrais me permettrait réellement de maintenir mon niveau de vie, de protéger ma famille et de faire face à mes charges professionnelles ? »

C'est pourquoi certains événements doivent devenir de véritables déclencheurs : une évolution significative des revenus, un changement de statut, une modification de la situation familiale, un crédit important ou encore une première embauche doivent systématiquement conduire à réexaminer l'ensemble de sa couverture.

Arrêt de travail : calculer ce que l'on toucherait réellement, plutôt que se fier à son contrat

La prévoyance est probablement le domaine dans lequel l'écart entre le sentiment d'être protégé et la couverture réelle peut être le plus important. Pour mesurer son besoin, il faut partir non pas des garanties affichées dans un contrat, mais de sa situation financière concrète.

La première question à se poser est simple : de combien aurais-je réellement besoin chaque mois si je ne pouvais plus exercer mon activité pendant plusieurs semaines ou plusieurs mois ? Il faut pour cela additionner les charges personnelles qui continueraient à courir (logement, crédits, dépenses courantes ou frais familiaux) mais également les charges professionnelles fixes : loyer des locaux, salaires, abonnements, remboursements d'emprunts professionnels… Ce montant représente le revenu de remplacement nécessaire. Il doit ensuite être comparé aux sommes qui seraient effectivement versées par le régime obligatoire et par les contrats déjà souscrits. L'écart permet d'identifier le véritable besoin de prévoyance.

Si l'Assurance Maladie peut verser des indemnités journalières sous certaines conditions, celles-ci sont calculées à partir des revenus professionnels antérieurs et plafonnées. Elles ne couvrent par ailleurs pas les charges fixes de l'entreprise, qui peuvent continuer à tomber alors même que l'activité est interrompue.

Le montant de l'indemnisation n'est d'ailleurs pas le seul élément à regarder. Franchise, durée d'indemnisation, exclusions et définition de l'invalidité peuvent complètement changer la portée d'un contrat. Une franchise de trente jours suppose par exemple d'être capable de financer seul un mois de dépenses. Certains contrats excluent ou limitent également la prise en charge de pathologies du dos ou de troubles psychologiques. Quant à l'invalidité, la différence peut être considérable entre un contrat qui indemnise lorsque l'assuré ne peut plus exercer sa profession et un autre qui exige qu'il soit incapable d'exercer toute activité rémunérée.

Autant de points souvent peu regardés au moment de la souscription, mais qui deviennent déterminants lorsque survient effectivement un accident ou une maladie.

Faire un bilan global pour identifier aussi bien les trous de couverture que les dépenses inutiles

Faire le point sur sa protection sociale ne signifie pas nécessairement souscrire davantage de garanties et le problème peut parfois être inverse. Au fil des années, certains indépendants accumulent plusieurs contrats souscrits à différents moments de leur vie professionnelle, auprès d'une banque, d'un assureur ou d'un courtier, sans jamais les regarder ensemble. Des garanties peuvent alors faire doublon tandis que d'autres risques essentiels restent insuffisamment couverts.

La même logique vaut pour la complémentaire santé. Un niveau de couverture pertinent quelques années auparavant peut ne plus correspondre aux besoins actuels du foyer. À l'inverse, certaines garanties peuvent être devenues superflues lorsque la situation familiale ou les besoins de santé ont changé.

La retraite mérite elle aussi d'être intégrée à ce bilan. Un premier réflexe consiste à consulter son relevé de carrière afin de contrôler les trimestres validés, les périodes éventuellement manquantes et les droits acquis au titre des différents régimes. Les années exercées sous le régime de la micro-entreprise nécessitent notamment une vigilance particulière lorsque le chiffre d'affaires déclaré a été faible.

L'enjeu est donc de passer d'une logique d'empilement de contrats à une vision globale : « quels sont aujourd'hui mes besoins en santé, en maintien de revenus, en protection de ma famille et en préparation de ma retraite, et les solutions dont je dispose y répondent-elles réellement ? ». Pour effectuer ce bilan, quelques documents permettent déjà d'obtenir une vision assez précise : les revenus des deux ou trois dernières années, les contrats de santé et de prévoyance, le relevé de carrière, les dispositifs d'épargne retraite ou d'assurance emprunteur, les principales charges fixes de l'entreprise et une estimation du budget mensuel nécessaire au foyer. La rentrée peut ainsi devenir un rendez-vous annuel utile : non pas pour multiplier les contrats, mais pour vérifier que la protection mise en place hier correspond toujours aux risques et aux besoins d'aujourd'hui.