Futur : qu’est-ce qui fait peur aux assureurs en 2025 ?

L’année 2025 s’annonce sous haute tension pour les assureurs français. Cyberattaques, dérèglement climatique, instabilité économique et montée des tensions sociales : les risques s’accumulent et redéfinissent la cartographie des menaces pesant sur le secteur.

Paolo Garoscio
Par Paolo Garoscio Publié le 5 février 2025 à 7h31
Climat : les assureurs exacerbent le réchauffement, dénonce une ONG
Futur : qu’est-ce qui fait peur aux assureurs en 2025 ? - © Economie Matin
10 MILLIARDS €En 2024, les inondations en Europe ont généré dix milliards de dollars de pertes assurantielles

Le 4 février 2025, France Assureurs a publié la Cartographie prospective 2025 des risques pour le secteur de l’assurance. Ce rapport, élaboré par la commission Analyse des risques, repose sur les réponses de 232 experts issus de 38 compagnies d’assurance et de réassurance, représentant 91 % des placements des assureurs français. Objectif : identifier les principaux risques à 5 ans selon deux critères : leur fréquence et leur sévérité.

Si certaines menaces restent inchangées, d’autres connaissent des évolutions. Quelles sont les tendances majeures pour 2025 ? Quels défis les assureurs devront-ils relever ?

Cyberattaques et dérèglement climatique en tête du classement des risques pour les assureurs

Les menaces les plus redoutées par les compagnies d'assurance

Selon le rapport de France Assureurs, les cyberattaques et le dérèglement climatique occupent la première place du podium en 2025 avec un score moyen de 4,1 sur 5. Cette montée en puissance de l’environnement climatique s'explique par l’augmentation de la fréquence et de la sévérité des catastrophes naturelles. En 2024, les inondations en Europe ont généré dix milliards de dollars de pertes assurantielles, un niveau parmi les plus élevés jamais enregistrés. En parallèle, le risque de cyberattaques ne faiblit pas et reste la première menace en termes de fréquence, avec une hausse des attaques par rançongiciel et par déni de service qui cible aussi bien les infrastructures publiques que les entreprises privées. Le secteur de la santé, les collectivités locales et les réseaux d’eau figurent parmi les cibles privilégiées des cybercriminels.

Derrière ces deux risques majeurs, l’environnement économique conserve la troisième place avec un score de 3,8 sur 5. Si l’inflation a légèrement reculé et que la politique monétaire s’est assouplie, les assureurs restent préoccupés par les fluctuations économiques, qui influencent directement le pouvoir d’achat des ménages, la rentabilité des investissements et la stabilité financière du secteur.

Classement des principaux risques en 2025 :

Rang Risque Score moyen
1 Cyberattaques 4,1
1 Dérèglement climatique 4,1
3 Environnement économique 3,8
4 Environnement politique 3,6
5 Événements naturels exceptionnels 3,3
6 Changement réglementaire 3,3

Cyberattaques : un danger omniprésent

  • +0,2 en fréquence par rapport à 2024.
  • Risque de court terme (94 % des experts l’estiment imminent).
  • Multiplication des attaques par rançongiciel et DDOS.
  • Secteurs les plus vulnérables : santé, collectivités locales, réseaux d'eau.

Dérèglement climatique : une menace systémique

  • Hausse de la fréquence et de la sévérité des catastrophes.
  • 10 milliards de dollars de pertes assurantielles en 2024 en Europe.
  • Effets en cascade sur le marché immobilier, les infrastructures et les assurances santé.

Des craintes face à la montée en puissance des risques politiques et sociaux

Un environnement politique sous haute tension

En nette hausse (+0,6), l’environnement politique se hisse à la 4ᵉ place. Cette progression est directement liée à l’instabilité politique en France (dissolution de l’Assemblée nationale en juin 2024) et à l’élection de Donald Trump aux États-Unis. La remontée du protectionnisme fait craindre une baisse de 0,5 % du PIB mondial.

Par ailleurs, les inégalités sociales et les tensions qui en découlent connaissent une progression spectaculaire dans le classement, gagnant sept places pour se positionner en septième position avec un score de 3,3. L’inflation persistante, la précarité énergétique et la crise du logement alimentent les mouvements sociaux et fragilisent la cohésion nationale. Cette évolution rappelle la période des "Gilets Jaunes", où les troubles sociaux avaient déjà pesé sur la stabilité économique et la confiance des investisseurs. Pour les assureurs, ces tensions ont des répercussions directes sur l’assurance prévoyance et l’assurance habitation, avec une hausse du nombre de sinistres liés aux manifestations et aux émeutes.

Inégalités et tensions sociales : un retour en force

  • +0,4 en fréquence et +0,3 en sévérité.
  • Comparé à 2018-2019, période des "Gilets Jaunes", ce risque atteint des niveaux similaires.
  • Facteurs aggravants : inflation, crise du logement, précarité énergétique.
  • Impact sur les assurances santé et prévoyance.

Intelligence artificielle et inassurabilité : des défis inédits pour les assureurs

L'intelligence artificielle : un risque sous-estimé ?

L’essor de l’intelligence artificielle constitue un enjeu grandissant pour le secteur, avec des opportunités considérables mais aussi des risques croissants. L’intelligence artificielle entre pour la première fois dans le top 10 des menaces identifiées, progressant de sept places pour atteindre un score de 3,2. Les assureurs s’inquiètent de l’impact de l’IA générative sur la fraude, les cyberattaques et la conformité réglementaire. La capacité des algorithmes à automatiser des décisions complexes soulève des interrogations quant à la transparence et à l’éthique de certaines pratiques, avec des risques de discrimination algorithmique et de mauvaise interprétation des données. La régulation de l’intelligence artificielle devient un enjeu central, poussant les autorités à renforcer les contrôles et à encadrer l’utilisation de ces technologies.

L'inassurabilité : vers un effondrement du modèle assurantiel ?

Un autre risque fait son apparition cette année : l’inassurabilité, qui intègre directement le classement en treizième position avec un score de 2,9. Ce phénomène désigne l’absence ou l’insuffisance d’offre d’assurance pour certains risques, certaines zones géographiques ou certains biens jugés trop vulnérables. Les catastrophes climatiques à répétition rendent certaines zones inconstructibles et non assurables, ce qui pose un problème de viabilité pour le secteur. En Nouvelle-Calédonie et aux Antilles, la recrudescence des violences et des tensions sociales a conduit certaines compagnies à se retirer du marché, privant les populations de solutions de protection adaptées. Pour limiter ce risque, les assureurs préconisent la mise en place de partenariats public-privé et d’initiatives de prévention pour limiter la sinistralité et éviter une fuite massive des compagnies d’assurance.

Risques majeurs pour la société française en 2025

Outre les menaces pesant directement sur les assureurs, France Assureurs a interrogé les experts sur les risques les plus préoccupants pour la société française. Cinq menaces majeures se détachent : le dérèglement climatique arrive en tête avec un score de 1,5 sur un maximum de 3, suivi des inégalités sociales à 1,0, de l’environnement économique et des cyberattaques à 0,9, et enfin du risque politique à 0,8. Ce classement révèle un écart important entre la perception des assureurs et celle de la population. Alors que les cyberattaques sont considérées comme la principale menace pour les entreprises, elles n’occupent que la quatrième place des risques sociétaux. À l’inverse, les inégalités sociales, qui ne figurent qu’en septième position des risques pour les assureurs, se classent en deuxième position des menaces pour la société, traduisant un malaise social grandissant.

Classement des risques pour la société française :

Rang Risque Score sur 3
1 Dérèglement climatique 1,5
2 Inégalités et tensions sociales 1,0
3 Environnement économique 0,9
4 Cyberattaques 0,9
5 Environnement politique 0,8

Les cyberattaques, jugées comme le risque numéro un pour les assureurs, n’arrivent qu’en 4ᵉ position pour la société. À l’inverse, les inégalités sociales se classent 2ᵉ pour la population mais seulement 7ᵉ pour les assureurs.

L’environnement des assureurs en 2025 : toujours plus instable

La cartographie prospective 2025 de France Assureurs met en lumière un environnement toujours plus instable et incertain. Les cyberattaques et le dérèglement climatique dominent les préoccupations des assureurs, tandis que l’inassurabilité et l’intelligence artificielle émergent comme de nouveaux défis majeurs. La montée des tensions sociales et politiques accentue encore cette insécurité, obligeant les assureurs à repenser leurs modèles et à s’adapter à une réalité en mutation rapide.

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Paolo Garoscio

Rédacteur en chef adjoint Après son Master de Philosophie, s'est tourné vers la communication et le journalisme. Il rejoint l'équipe d'EconomieMatin en 2013.   Suivez-le sur Twitter : @PaoloGaroscio

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