Assurance vie : avis et comparatif 2023

Une assurance vie est un contrat liant un assuré et un assureur. Dans celui-ci, l'assureur s'engage à verser une somme d'argent, autrement dit un capital, à un bénéficiaire désigné lorsque l'assuré décède. En échange de cette garantie, l'assuré paie des primes régulières ou un versement unique à l'assureur.

L'assurance vie peut servir à plusieurs fins, comme assurer la protection financière de la famille en cas de décès de l'assuré. Aussi, elle permet de constituer une épargne à long terme pour financer un projet spécifique ou pour préparer sa retraite.

Il existe différents types d'assurances vie, avec des caractéristiques et des avantages spécifiques. Il est donc important de bien comprendre les conditions du contrat d'assurance avant de le souscrire.

Avant de sélectionner ou de signer un quelconque contrat d’assurance vie, découvrez notre comparatif des meilleures assurances vie en 2023. Ce dernier se base sur plusieurs critères afin que vous puissiez signer le contrat le mieux adapté à vos besoins et à votre profil.

Comment comparer entre les contrats d'assurance vie ?

Choisir une assurance vie ne doit en aucun cas se faire à la légère. De ce fait, il est primordial d’analyser les offres du marché et de comparer plusieurs contrats en tenant compte de certains critères.

La performance des fonds en euros et les unités de compte

Les fonds en euros sont des fonds d'investissement qu'on investit dans des obligations d'État et d'entreprise à faible risque. Ils bénéficient d'un taux de rendement minimum chaque année, généralement compris entre 1 et 2 %. Les fonds en euros offrent une sécurité financière aux investisseurs. En effet, ils sont moins risqués que les unités de compte. Toutefois, leurs rendements sont souvent moins élevés.

En revanche, les unités de compte sont des fonds d'investissement qu’on investit dans une variété d'actifs, tels que des actions. D’ailleurs, leur performance dépend de l'évolution de ces actifs. Les unités de compte peuvent offrir des rendements plus élevés que les fonds en euros, mais elles sont plus risquées.

Pour comparer la performance des fonds en euros et des unités de compte, il est important de prendre en compte plusieurs facteurs, tels que :

1. Le rendement historique : il est important de vérifier le rendement des fonds en euros et des unités de compte au fil du temps pour avoir une idée de leur performance passée.
2. Le risque : les unités de compte sont plus risquées que les fonds en euros, il est donc important de bien comprendre le niveau de risque associé à chaque investissement.
3. Les frais : les frais associés aux fonds en euros et aux unités de compte peuvent varier considérablement. Il est ainsi important de comparer les frais de gestion, les frais d'entrée et les frais de sortie de chaque investissement.

Les frais et les tarifs de l'assurance vie

Lorsque vous comparez les frais et les tarifs des contrats d'assurance vie, prenez en compte ces cinq éléments :

1. Les frais de gestion : ceux-ci sont prélevés chaque année sur votre contrat pour couvrir les coûts liés à la gestion. Ces frais peuvent varier en fonction de l'assureur et du contrat d'assurance vie choisi.
2. Les frais d'entrée : vous les payez lors de la souscription de votre contrat d'assurance vie. Ils peuvent être prélevés en pourcentage du montant investi ou en montant fixe.
3. Les frais d'arbitrage : ce sont ceux que vous payez lorsque vous transférez une partie de votre investissement d'un fond à un autre dans le cadre du même contrat d'assurance vie.
4. Les frais de rachat : ce sont ceux que vous payez lorsque vous compensez la totalité ou une partie de votre investissement avant la fin du contrat.
5. Les frais de gestion sur unités de compte : si vous investissez dans des unités de compte, vous payez des frais de gestion sur ces investissements. Il est donc primordial de vérifier ces frais et de les comparer entre les différents contrats.

Alors, avant de prendre une décision, prenez en compte tous ces frais et comparez les différents contrats.

Les options de gestion et diversification des investissements

Pour choisir le contrat d’assurance vie qui convient le mieux à votre profil d’investisseur, vous devez analyser ce qui suit :

1. Les options de gestion : les contrats d'assurance vie proposent généralement différentes options de gestion, telles que la gestion libre, la gestion pilotée ou la gestion sous mandat. La gestion libre permet à l'investisseur de choisir les investissements dans lesquels il souhaite placer son argent. Quant à la gestion pilotée, elle offre une gestion automatisée de l'investissement en fonction du profil de l'investisseur. Enfin, la gestion sous mandat permet à un professionnel de gérer l'investissement pour le compte de l'investisseur.
2. Les supports d'investissement : ceux proposés dans le cadre d'un contrat d'assurance vie peuvent varier en fonction de l'assureur et du contrat. Il est alors important de vérifier les types de supports d'investissement proposés, tels que les fonds en euros, les unités de compte et les supports immobiliers. Il est également important de vérifier la diversité et la qualité des supports d'investissement proposés.
3. La répartition des actifs : il s’agit de l'une des clés de la diversification des investissements. Il est important de vérifier la répartition des actifs proposée dans chaque contrat d'assurance vie, en termes de pourcentage investi dans les actions, les matières premières, les appareils, etc. La répartition de ces actifs doit être en adéquation avec vos objectifs d'investissement et votre profil de risque.

La souplesse et la disponibilité des rachats

Il faut tenir compte de ce qui suit :

1. Les frais de rachat : ce sont les frais à payer si l’on souhaite récupérer une partie ou la totalité du capital avant la date d’échéance du contrat. Les frais de rachat peuvent varier d'un contrat à un autre. Il est donc important de vérifier ceux qui sont applicables à chaque contrat d'assurance vie que vous envisagez.
2. Les délais de rachat : ceux-ci correspondent à la période pendant laquelle vous ne pouvez pas effectuer de rachat après avoir souscrit un contrat d'assurance vie. Notez que les délais de rachat varient d'un contrat à l'autre.
3. Les modalités de rachat : ces derniers peuvent varier d'un contrat à l'autre. Certaines compagnies d'assurance peuvent proposer des rachats partiels, des rachats programmés, ou des rachats en rente viagère.
4. La disponibilité des fonds : celle-ci correspond à la possibilité d'accéder aux fonds investis dans un contrat d'assurance vie. Certaines compagnies d'assurance peuvent proposer une disponibilité totale ou partielle des fonds investis.
5. La flexibilité des options de sortie : cette flexibilité varie également d'un contrat à l'autre. D’ailleurs, certaines compagnies proposent plusieurs options de sortie, telles que la conversion en rente viagère. Ces options peuvent offrir une plus grande flexibilité dans la gestion de votre épargne.

La fiscalité et les avantages fiscaux du contrat d'assurance vie

C’est un critère à ne pas négliger avant de souscrire un contrat d’assurance vie. À  noter que la fiscalité des contrats d'assurance vie peut varier en fonction de la législation fiscale en vigueur et de votre situation personnelle. Il est donc recommandé de consulter un conseiller fiscal pour déterminer les avantages fiscaux les plus appropriés pour votre situation personnelle. D’ailleurs, voici ce qu’il faut prendre en compte :

1. La fiscalité sur les versements : les primes versées sur un contrat d'assurance vie sont généralement soumises à l'impôt sur le revenu. Cependant, certains contrats peuvent offrir des avantages fiscaux, tels que la possibilité de déduire les primes versées de votre revenu imposable.
2. La fiscalité sur les intérêts et les gains : les intérêts et les gains générés par un contrat d'assurance vie peuvent être soumis à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux. Néanmoins, certains contrats peuvent vous donner la possibilité de bénéficier d'une exonération fiscale après un certain nombre d'années.
3. La fiscalité sur les rachats : certains contrats permettent de bénéficier d'une exonération fiscale après un certain nombre d'années ou en fonction du montant des rachats.
4. Les avantages fiscaux en cas de décès : les contrats d'assurance vie offrent certains avantages fiscaux en cas de décès. Par exemple, la possibilité de bénéficier d'une exonération fiscale sur les sommes versées aux bénéficiaires du contrat.

Quels sont les meilleurs contrats d’assurance vie de 2023 ?

Afin de trouver le contrat d’assurance vie qui correspond le mieux à votre situation et profil, il convient de comparer les critères susmentionnés entre les différentes assurances vie. D’ailleurs, voici les meilleures sur le marché et ce qu’en pensent les assurés.

Linxea Spirit 2

Linxea Spirit 2 est une assurance vie en ligne proposée par la société Linxea. Elle offre plusieurs avantages, tels que la diversité des supports d'investissement disponibles, ainsi que des frais de gestion relativement bas.

Les utilisateurs de Linxea Spirit 2 apprécient la qualité de l'interface et la simplicité d'utilisation de la plateforme. Ils considèrent également la gestion du contrat en ligne comme un avantage majeur de cette assurance vie.

Cependant, certains avis négatifs ont également été exprimés par les utilisateurs de Linxea Spirit 2. Certains ont noté des délais de traitement des demandes plus longs que prévu. Aussi, ils ont fait part des problèmes techniques avec la plateforme. D’autres investisseurs ont également noté que les options de personnalisation du contrat étaient limitées.

Kompoz

Kompoz est un contrat d’assurance vie en ligne proposé par Sicavonline. Il se distingue des autres contrats d'assurance vie par sa composition en unités de compte. Il permet aux épargnants de diversifier leurs investissements en choisissant parmi une sélection de fonds.

Les avantages de Kompoz sont nombreux. Tout d'abord, l'offre de fonds est variée et permet une grande diversification de l'investissement. De plus, la plateforme est facile d'utilisation et propose des outils d'analyse et de suivi des performances des fonds. Les frais de gestion sont également attractifs.

Cependant, les épargnants ont noté quelques points négatifs. D'abord, les frais de courtage peuvent être élevés en cas de transactions réussies. De plus, les performances passées des fonds ne tiennent pas compte des performances futures. Aussi, les investissements en unités de compte sont soumis aux fluctuations des marchés financiers.

EasyVie

EasyVie est une assurance vie en ligne proposée par le courtier en ligne EasyBourse. Cette offre se caractérise par une gestion sous mandat, qui permet aux épargnants de déléguer la gestion de leur contrat à des professionnels.

EasyVie a de multiples avantages. D'abord, la gestion sous mandat permet aux épargnants de bénéficier d'une expertise professionnelle dans la gestion de leur contrat d'assurance vie. Ensuite, elle propose des frais de gestion compétitifs.

Toutefois, la gestion sous mandat implique des frais supplémentaires. Ceux-ci peuvent être élevés selon les niveaux de service choisis.

Nalo

Nalo est un conseiller financier français qui propose un contrat d’assurance vie en ligne. Ce contrat est différent des autres, car il propose à ses clients une souscription en quelques minutes seulement. De plus, ces derniers ne sont pas obligés d’être spécialistes en investissement pour pouvoir y investir. En effet, Nalo promet de se charger de tout, chose que les épargnants apprécient.

Enfin, la Fintech qui propose ce contrat promet une gestion personnalisée en plus de pouvoir accéder à des conseillers patrimoniaux professionnels. Malgré tous les points positifs de Nalo, il faut verser un initial de 1 000 €, ce qui est bien plus élevé que les autres contrats. De plus, le contrat n’inclue pas d’autres produits financiers et les frais de gestion sont relativement hauts.

Yomoni

Exerçant depuis 2015, Yomoni est une Fintech française. Cette dernière propose des tarifs bas et a pour but d’épargner sur le long terme en ayant un « wallet diversifié ». Souscire une assurance vie avec Yomoni signifie une souscription en ligne facile et rapide, une interface complète, des frais relativement bas et aucuns frais d’entrée et d’arbitrage.

Néanmoins, Yomoni a deux inconvénients. Le premier réside dans le fait qu’il faille un versement initial de 1 000 €. Le second consiste en la déléguation de la totalité de la gestion de son épargne, chose qui ne plait pas à tous les investisseurs bien que ce contrat soir intéressant.

Ramify

Ramify est une autre Fintech présente sur le marché depuis 2021. Elle propose une gestion pilotée du PER et d’une assurance vie. Depuis quelque temps, elle a inclus l’immobilier dans ses placements. Nombreux sont ceux qui apprécient cette Fintech pour ses frais réduits, son optimisation fiscale, sa gestion privée et son écoresponsabilité.

Ce qu’on peut lui reprocher, c’est le fait qu’elle ne soit pas très performante. En effet, arrivée en 2021 seulement, Ramify a des concurrents de taille, chose que les épargnants ont bien comprise.

Evolution Vie

Evolution Vie est un contrat d’assurance vie en ligne proposé par Assurancevie.com. Celui-ci est spécialement apprécié par les clients pour son versement initial qui est de 500 €, ses frais beaucoup moins élevés que la moyenne et ses performances des fonds en euros. De plus, grâce à ce contrat, les épargnants bénéficient d’une gestion pilotée en fonction de leur profil d’investisseur. Enfin, il propose une plateforme ergonomique sur laquelle il est possible d’effectuer toutes les opérations.

Comme tous les autres contrats d’assurance vie, Evolution Vie fait face à deux défauts. Il n’inclue pas d’ETF et n’a que 110 supports contre une moyenne de 200 supports sur le marché.

Placement-direct Vie

Distribué par Placement Direct, Placement-direct Vie est un contrat d’assurance vie qui réunit tout ce que recherche un investisseur. En effet, avec plusieurs unités de compte, des frais très compétitifs, un ticket d’entrée de 100 €, une gestion complète et une plateforme ergonomique, le contrat a tout pour plaire. D’ailleurs, c’est ce qui lui a valu d’être sur notre comparatif des meilleurs contrats d’assurance vie sur le marché.

Le point négatif qu’ont noté les assurés sur ce contrat est bien l’augmentation des frais de gestion. Ces derniers ont augmenté de 0,3 % et les frais d’arbitrage sont passés de 0 % à 0,1 %.

Goodvest

Et voilà un autre Français qui a débarqué sur le marché financier. Cette Fintech est arrivée sur le marché depuis 2020. Elle est assurée par Generali et ne propose qu’un seul et unique contrat d’assurance vie. Goodvest se démarque de tous les autres contrats d’assurance vie avec un ticket d’entrée de 300 € seulement. De plus, elle propose des frais très bas par rapport aux frais moyens du marché.

Cependant, l’inconvénient majeur de ce contrat est qu’il ne propose pas de fonds en euros. Mais elle propose une bonne gestion pilotée et une souscription en ligne qui ne prend que quelques minutes.

Comparatif de ces contrats d’assurance vie

Le tableau ci-dessous vous permettra de bien voir la différence entre les contrats susmentionnés afin de choisir celui qui vous correspond le mieux.

Quelle est donc la meilleure assurance vie ?

Selon le tableau ci-dessus, les meilleures assurances vie sont Linxea Spirit 2 et Kompoz, notamment en termes de supports et de frais. En ce qui concerne le ticket d’entrée, Kompoz et Placement-direct Vie sont les deux contrats les plus intéressants, suivis par Goodvest.

Toutefois, EasyVie, Nalo, Yomoni et Ramify sont bien moins avantageuses. En effet, il faut y investir un initial de 1 000 €. De plus, leurs frais de gestion sur les unités de compte sont en moyenne plus élevés que les autres.

En somme, la meilleure assurance vie de 2023 est sans doute la Linxea Spirit 2. Avec plus de 700 supports dont 40 SCPI, SCI et ETF et une gestion pilotée et/ou libre. Ce contrat vaut donc largement le coût.

Quant à la deuxième place du classement, c’est le contrat Kompoz qui l’emporte. Pratiquement similaire à Linxea Spirit 2, celui-ci propose des frais de gestion des fonds en euros plus bas.

Comment choisir la meilleure assurance vie selon ses objectifs et son profil ?

Afin de choisir la meilleure assurance vie qui correspond à vos objectifs et à votre profil d’investisseur, vous devez prendre en compte la totalité de ces éléments.

Avant cela, il faut établir votre profil d’épargnant ou d’investisseur. Cela signifie que vous devez prendre en compte votre situation personnelle/familiale, vos objectifs (futurs projets, retraite, etc.) et le montant que vous souhaitez y investir.

Aussi, notez que vos connaissances financières pourront beaucoup vous servir. Elles vous permettront de connaître l’importance d’investir telle ou telle somme et les risques à prendre.

Une fois votre profil établi, vous pourrez savoir si vous faites le bon choix d’investir dans une assurance vie et vers quel professionnel vous tourner : un courtier ou une banque en ligne, un courtier patrimonial ou un assureur classique.

Ensuite, vous devez prendre en compte les fonds en euros. Il faut donc savoir qu’investir dans une assurance vie, c’est investir sur le long terme et que vous ne devez pas juger le rendement sur les deux premières années de votre investissement.

Enfin, les frais sont un élément majeur à prendre en compte. Vous le savez bien, les assureurs proposent plusieurs opérations afin de percevoir plus de frais. Cependant, ces derniers ne doivent pas être trop élevés. Le mieux serait donc de comparer les frais qu’on vous propose aux frais moyens du marché.

Conclusion

L'assurance vie est un contrat entre une personne et une compagnie d'assurance. Cette dernière verse une somme d'argent à des bénéficiaires désignés en cas de décès de la personne assurée. Elle peut également servir de moyen d'épargne et de planification fiscale à long terme en permettant l'accumulation des valeurs au fil du temps.

Pour choisir la meilleure assurance vie, il est important de tenir compte de vos besoins et de votre situation financière. Comparez ensuite les offres des différentes compagnies d'assurance, en prêtant attention aux frais, aux prestations et aux options de personnalisation. Aussi, vous pouvez vous tourner vers un conseiller financier pour vous aider à prendre une décision éclairée.

En raison de sa large gamme de supports d’investissement, c’est sans surprise que Linxea Spirit 2 est la meilleure assurance vie en France. Toutefois, en fonction de vos objectifs, votre situation financière et votre tolérance au risque, une autre assurance vie pourrait être plus adaptée.

Glossaire

1. Actifs financiers : il s'agit d'un produit financier qui peut être acheté ou vendu, tel que des actions ou des contrats à terme. Il peut être utilisé pour générer des revenus, pour la croissance du capital ou pour la diversification du portefeuille d'investissement.
2. ETF : de l'anglais, Exchange Traded Fund, il s'agit d'un fond d'investissement coté en bourse. Il permet aux investisseurs d'acheter et de vendre des parts de manière similaire à une action.
3. Supports d’investissement : il désigne l'ensemble des produits financiers, tels que les fonds d'investissement et les ETF, dans lesquels une personne peut investir pour faire fructifier son capital.
4. Fiscalité : c'est l'ensemble des règles et des procédures relatives à la collecte des impôts et des taxes par les gouvernements. Elle permet de financer les dépenses publiques et d'encourager certains comportements économiques.
5. Fintech : c'est une entreprise qui utilise la technologie pour fournir des services financiers, tels que le paiement en ligne, la gestion de patrimoine, l'assurance, etc.
6. Frais d’arbitrage : ils désignent les coûts facturés par une compagnie d'assurance vie ou une banque pour effectuer un transfert de fonds entre les différents supports d'investissement au sein d'un contrat d'assurance vie.
7. Gestion sous mandat : c’est un service que proposent les institutions financières et les gestionnaires de patrimoine. Il consiste à gérer les investissements d'un client en fonction de ses objectifs et de son profil de risque.

FAQ

Quel est le taux de l’assurance vie en 2023 ?

Contre 1,75% en 2022, le taux moyen des fonds en euros devrait atteindre à peu près la barre de 2,50%, ou plus.

Est-ce le bon moment pour souscrire une assurance vie ?

Même si vous n’êtes en possession que de quelques centaines d’euros, voire des dizaines, vous devez souscrire une assurance vie le plus tôt possible.

Comment évolueront les assurances vie ?

Au fil du temps, le rendement moyen des fonds en euros en assurance vie augmente. En 2021, celui-ci était à 1,30% contre 2% en 2022. En 2023, ce rendement atteindra les 2,50%.

Pourquoi attendre 8 ans pour une assurance vie ?

Attendre 8 ans pour une assurance vie est bien plus avantageux. En effet, les règles fiscales appliquées changent au fil des années. Ainsi, il est possible de bénéficier d’un abattement fiscal.