Livrets d'épargne 2026 : comment calculer vos intérêts pour ne rien rater

L’épargne des Français repose en grande partie sur des livrets réglementés. En 2025, les taux ont évolué, impactant le rendement attendu pour 2026. Comprendre le mécanisme de calcul des intérêts et anticiper les dernières opérations de l’année peut faire une différence — parfois de plusieurs dizaines d’euros — sur le montant final crédité. Ce guide s’adresse à toute personne souhaitant optimiser ses économies de façon concrète.

Quels montants espérer en 2026 selon votre livret d'épargne

Le rendement 2025 varie selon le type de livret d'épargne, le montant placé, et le timing des versements. Voici les montants estimés, selon les calculs récents.

Selon les données actualisées, pour le Livret A, le taux net 2025 équivaut à 2,16 %.

Pour un encours maximal (22 950 €), les intérêts devraient atteindre 495,72 € sur l’année.
Pour un encours moyen (7 500 €), le gain s’élève à ≈ 161,97 €.

Le LDDS, rémunéré au même taux que le Livret A, offre des rendements proportionnels selon le montant déposé (plafond plus bas).

Le LEP reste le livret le plus attractif, réservé aux foyers modestes : le taux net moyen 2025 est estimé à 3,21 %.

Pour 10 000 € déposés (plafond courant), les intérêts s’élèveront à ≈ 320,83 €.
Pour un capital de 7 000 €, le gain sera d’environ 288,83 €.

Concernant le PEL, le rendement net 2025 est estimé à 1,225 %, soit 12,25 € par tranche de 1 000 € déposés. Pour un plafond de 61 200 €, cela correspond à ≃ 749,70 € d’intérêts nets.

Enfin, le CEL, avec un taux net d’environ 0,875 %, génère environ 162,87 € d’intérêts au plafond de 15 300 €.

Ces chiffres offrent une photographie indicative — le rendement réel dépendra de vos versements et retraits effectués en 2025.

Comment sont calculés les intérêts (et pourquoi la date compte)

Le calcul des intérêts sur les livrets d'épargne réglementés suit un principe précis : les sommes déposées sont valorisées par « quinzaine ». Autrement dit, les établissements bancaires considèrent le solde présent sur le livret lors des « relevés de solde » le 1ᵉʳ et le 16 de chaque mois. Les intérêts sont calculés deux fois par mois sur ce solde, puis cumulés sur toute l’année et versés en une seule fois au passage au 1ᵉʳ janvier.

Ainsi, un versement effectué après la quinzaine (après le 15 ou le 30/31) ne commencera à porter intérêt qu’à compter de la quinzaine suivante. Inversement, un retrait en cours de quinzaine stoppe la production d’intérêts dès le premier jour de la quinzaine en cours. Ce mode de calcul explique pourquoi la date d’un dépôt ou retrait est cruciale pour optimiser vos intérêts. Même quelques jours peuvent faire la différence.

Astuces pour maximiser vos intérêts en 2026 et ce qu’il faut faire impérativement avant le 15 décembre 2025

Puisque les intérêts pour 2025 seront crédités début 2026, un geste tardif en décembre peut compromettre la rémunération d’une quinzaine entière. Il est donc recommandé de déposer toute somme additionnelle sur vos livrets d'épargne (Livret A, LDDS, LEP…) avant le 15 décembre 2025 au plus tard. En pratique, cela signifie que si vous prévoyez un versement pour profiter au maximum des intérêts 2025, vous devez l’initier suffisamment tôt. Certains conseillent même de viser le 13 décembre pour laisser le temps aux virements interbancaires de s’effectuer.

Pour les retraits, il vaut mieux attendre le 16 décembre ou la fin décembre, afin de ne pas stopper la production d’intérêts avant le dernier relevé de quinzaine. En appliquant ces principes, vous évitez de « perdre une quinzaine » de rendement — ce qui pour un versement de 1 000 € représente environ 0,71 € sur le Livret A ou 1,13 € sur un LEP, selon les taux en vigueur.

Pourquoi 2025 apparaît moins généreuse

L’année 2025 se distingue par une baisse des taux appliqués à plusieurs livrets d'épargne. Pour le Livret A, le rendement est passé de 3 % (jusqu’en août 2023) à 2,4 % début 2025, puis 1,7 % à partir du 1ᵉʳ août 2025. De ce fait, le taux annuel équivalent — utilisé pour calculer les intérêts en 2025 — ressort à 2,16 % pour le Livret A (et LDDS). Pour le LEP, malgré la baisse du taux à 2,7 % depuis le 1ᵉʳ août 2025, les épargnants bénéficient d’un taux moyen annuel plus élevé grâce aux périodes antérieures à la baisse, ce qui porte la moyenne 2025 à 3,21 %.

Quant au PEL (et CEL), leur rendement net est plus modeste — respectivement 1,225 % et 0,875 % — ce qui rend ces placements moins attractifs comparés au Livret A, LDDS ou LEP, du moins en matière de rendement immédiat. Ainsi, pour 2026, si vous cherchez un équilibre entre sécurité, liquidité et rendement, les livrets d'épargne réglementés “classiques” (Livret A / LDDS / LEP) restent compétitifs — à condition d’être attentif au calendrier des versements.