Crues et inondations : quelle indemnisation de la part des compagnies d’assurance ?

Alors que l’état de catastrophe naturelle est attendu pour activer certaines prises en charge des dommages, de nombreuses victimes s’interrogent sur leurs garanties, les démarches à entreprendre et les délais d’indemnisation.

Toutes les assurances n’incluent pas automatiquement les couvertures inondations. Pour les véhicules, cela dépend du contrat et des clauses spécifiques. Pour les habitations, la garantie catastrophe naturelle ne s’active qu’après publication de l’arrêté officiel. Ce délai peut peser lourdement sur des familles déjà sinistrées. Dans ce contexte, constituer un inventaire des biens, photographier les dégâts et déclarer le sinistre rapidement deviennent essentiels pour maximiser les chances d’indemnisation.

Ce que couvre concrètement l’assurance auto en cas de crue

Pour les véhicules, la prise en charge dépend directement du niveau de couverture souscrit. Un contrat tous risques couvre les dommages liés aux inondations quelles qu’en soient les causes : débordement de cours d’eau, refoulement d’égout, glissement de terrain ou chute de grêle. En revanche, avec une assurance au tiers simple, aucune indemnisation n’est possible pour ces dommages, sauf si un arrêté de catastrophe naturelle est publié au Journal Officiel pour la commune concernée. Pour les dégâts causés directement par les rafales de vent, la garantie tempête peut s’appliquer dans les formules tiers plus ou intermédiaires, à condition que la station météo la plus proche atteste d’une vitesse de vent d’au moins 100 km/h et que des bâtiments aient été endommagés dans un rayon de cinq kilomètres.

Ce que couvre concrètement l’assurance habitation en cas de crue

Côté habitation, plusieurs garanties peuvent être mobilisées.

-          La garantie catastrophe naturelle couvre les dégâts provoqués par l’intensité anormale d’un phénomène naturel, mais elle ne peut être activée qu’après la publication d’un arrêté interministériel au Journal Officiel.

-          Au-delà de cette garantie, de nombreux contrats multirisques habitation incluent également une garantie événement climatique, qui protège les assurés même en l’absence d’arrêté de catastrophe naturelle. Cette garantie couvre notamment les eaux de ruissellement à la surface du sol, les débordements de cours d’eau, d’étendue d’eau douce et d’égout consécutifs à des pluies torrentielles, orages ou tempêtes, ainsi que les remontées de nappes phréatiques. Elle s’étend également aux dommages causés par la tempête, la grêle et le poids de la neige.

Concernant la garantie tempête spécifiquement, celle-ci prend en charge l’action directe du vent ou le choc d’un élément renversé ou projeté par le vent, les effets des orages sous tempête sur les bâtiments assurés, ainsi que les frais de déblaiement des arbres (qu’ils appartiennent ou non à l’assuré) ayant endommagé les biens couverts. Le seuil de déclenchement varie selon les assureurs : certains l’activent dès 90 km/h, d’autres à partir de 100 km/h. Il est donc essentiel de vérifier les conditions générales de son contrat.

Enfin, les bons réflexes après la crue sont déterminants pour obtenir une indemnisation rapide. Les sinistrés disposent de cinq jours ouvrés pour déclarer un sinistre classique à leur assureur, un délai porté à trente jours en cas d’arrêté de catastrophe naturelle. Il est essentiel de photographier l’ensemble des dégâts dès que possible, de conserver tous les objets endommagés et de ne surtout pas tenter de démarrer un véhicule dont le moteur ou l’habitacle a été touché par l’eau. Pour les logements, il est recommandé de dresser un inventaire précis des biens sinistrés accompagné de factures ou de justificatifs d’achat, afin de faciliter l’expertise et d’accélérer le traitement du dossier.